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8月，5年期貸款市場報價利率（LPR）迎來了年內(nèi)第三次下調(diào)，LPR持續(xù)走低的同時，意味著，購買普通住宅的首套房貸利率下限降至4．1％，而我市各大銀行也在第一時間跟進下調(diào)。提前還房貸的話題再次登上熱搜，“以各種理由提前還房貸的情況一直存在。”我市某國有大行相關(guān)人員透露。提前還房貸合適嗎？記者對此進行了采訪。

有人還貸有人攥緊錢包

房貸利率創(chuàng)新低，讓很多在利率高點入手的購房者心理不平衡，選擇提前還貸。在他們看來，手里有閑錢，還不如把房貸給還了。前期有媒體報道，提前還房貸需要排隊，甚至有銀行為“阻礙”提前還房貸，推出賠償補償金的規(guī)定。一對“90后”夫妻表示，2020年10月，他們購置了一套新房，房貸近200萬元，而近期他們打算提前還掉剩余的貸款?！拔覀兊姆抠J利率約是5．5％，現(xiàn)在買房利率只要4．1％，這一下差出六七十萬元的利息。當(dāng)時也沒有想到買在利率高點，現(xiàn)在也沒有辦法，想少還點利息，就只能提前還貸?！?/p>

也有人表示有閑錢不會提前還款?！艾F(xiàn)在工作和收入都比較穩(wěn)定的情況下，如果考慮到通脹因素，10年前每個月還5000元和10年后每個月還5000元，壓力完全不一樣，而且目前LPR是下行趨勢，按照這個趨勢來說，利率是越來越低的?！?0后的錢先生說，反之如果利率越來越高，房貸壓力大，會選擇提前還一部分。

當(dāng)下我市首套房貸利率4．1％，二套房貸利率4．9％的大背景下，是否出現(xiàn)提前還款小高峰？“據(jù)我了解，之前央行將首套房利率下限調(diào)整為LPR減20個基點的時候，有一波提前還款，5月、8月五年期LPR下調(diào)，并沒有引起市場太大反應(yīng)?！弊恳讛?shù)據(jù)分析師王玟琳說?！熬C合來看，房貸利率在5．7％、5．8％這樣高點上的那一批人更傾向于提前還款?！?/p>

業(yè)內(nèi)建議從多角度衡量

到底要不要提前還房貸？業(yè)內(nèi)人士表示，這三類群體可以考慮，一是當(dāng)初貸款利率超過5．4％，甚至達到6％以上的，如果手里有足夠的現(xiàn)金，其它投資收益率比較低，可以考慮提前還；二是如果貸款金額比較大，過度負債的可以考慮提前還一部分，由于月還款額較高，為減輕還款壓力，降低利息成本，可以考慮部分提前還款；三是居住的房子還貸款期限不長，未來又不打算長期居住，計劃賣出置換，可以考慮提前還款。新買的房子，按照等額本息還款方式，起初階段還款額中利息占比是最高的，達到七八成左右，然后隨著時間的推移，還款額中利息的占比會逐漸下降，10年左右本金和利息占比基本各半。因此，要提前還款，最好在前5年之內(nèi)，這樣可以大幅降低利息支出。

值得注意的是，提前還貸劃算與否，主要與貸款償還方式、剩余年限和房貸利率有關(guān)。目前房貸主要有兩種還款方式，一種是等額本金，將本金平均分?jǐn)偟矫總€月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息；一種是等額本息，借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。王玟琳表示，如果你是等額本息且還款時間超過三分之一，不用在意目前的利率，因為大部分利息已還完。

專家認(rèn)為，對于大多數(shù)人來說，提前還款也許并不是一個明智的選擇，首先提前還款看上去節(jié)省了利息，但其實并沒有考慮貨幣貶值，如果考慮到未來二三十年物價上升、貨幣貶值，提前還款大概率是不劃算的，而且目前貸款利率在持續(xù)下降。“目前看，提前還款的大部分是房貸利差空間大，手里閑錢多或者沒有更好投資渠道的群體?！蓖蹒淞战ㄗh，按揭款對普通家庭來說是一筆不小的資金，要考慮期限、未來融資風(fēng)險以及整個家庭財務(wù)安排，從多個角度來衡量。 徐晶

關(guān)鍵詞： 房貸利率 提前還款