中新經(jīng)緯11月18日電 (魏薇)“當日申請預(yù)約的金額已預(yù)約滿,請更換預(yù)約日期”,家住北京市西城區(qū)的張瑩(化名)最近打算提前還部分房貸,但看著建行手機APP上的提示,她有些不知所措。

來源:受訪者提供

(資料圖)

今年,“提前還貸”成為一個熱詞。像張瑩一樣選擇提前還房貸的貸款人有不少,隨之而來的還貸難也成為一個新的問題。中新經(jīng)緯在某社交平臺上看到,不少貸款人吐槽銀行提前還貸時遇到困難,有的貸款人只能預(yù)約到明年3月份,還有人不得不向監(jiān)管投訴才得以順利還貸。

提前還貸也要搶額度

兩年前,張瑩和老公賣掉了手中的房產(chǎn),置換了一套北京市西城區(qū)的學區(qū)房。除去公積金部分,還有240萬元商業(yè)貸款。今年,看著理財收益不佳、股票跌跌不休,她下決心提前還貸。

今年4月和9月,張瑩先后兩次通過手機APP還了部分房貸,分別還了46萬元和6萬元,并且把還款期限也縮短了,從21年縮短到15年。她大致算了下,240萬元商業(yè)貸款,原來需要還近180萬元利息,提前還貸后,能節(jié)省下來70多萬元利息。

“一下子感覺輕松很多,而且這兩次還款很順利,所以我就打算攢一點錢就提前還一點。”張瑩說。

10月底,當她再次嘗試提前還款時,卻發(fā)現(xiàn)還不上了。張瑩回憶道,前兩次只需要在手機APP上輸入還款金額,下面會出現(xiàn)預(yù)約扣款日期,日期選好就行了,預(yù)約日期大概在一兩周后。但是這次APP提示她,得到11月1日之后才能預(yù)約還款。

11月1日之后,她再次預(yù)約還款,發(fā)現(xiàn)預(yù)約扣款日期只有一天,并且點進去之后就會顯示額度已滿,但是又沒有別的日期選項?！斑^了幾天我再打開看,都不用填寫還款金額,直接點擊提前還款那個頁面,就會顯示額度已滿?！?/p>

無奈之下,張瑩在某社交平臺上尋找攻略?！坝刑诱f下午兩點會放出額度,要蹲著APP,和雙十一買東西一樣,秒殺額度。我試了三次,每次定好鬧鐘兩點整剛點進去額度就秒沒了。我又給銀行打電話,工作人員說現(xiàn)在APP上很難搶到,讓我明年1月后去線下網(wǎng)點還。”

來源:某社交平臺截圖

在北京工作的李盼希(化名)也遇到類似的問題。2016年10月,她貸款76萬元,在老家西安買下人生中的第一套房,貸款時間30年,等額本息還款,經(jīng)過幾次LPR下調(diào)后,每月月供降至3500元左右。

“今年我在股市遭遇了挫折,基金也不太行。我大概計算了下目前家庭的現(xiàn)金流,又查了一下剩余貸款金額大約67萬元,提前還貸對我家的現(xiàn)金流沒有影響。”于是,今年7月,李盼希開始聯(lián)系銀行提前還款。

令她萬萬沒想到的是,第一次聯(lián)系銀行就遭遇“滑鐵盧”?！耙驗榛夭涣宋靼?我給當時辦貸款的銀行客戶經(jīng)理打電話,對方一直沒接;后來終于打通了,她說離職了,給了我個新的聯(lián)系人。我又給這個人打電話,聽完我的電話目的,對方直接回了一句‘我現(xiàn)在有點事,挺忙的,先掛了’?！崩钆蜗Ｕf。

大約一個月后,李盼希再次致電最初的客戶經(jīng)理,對方又提供一個座機號,這回工作人員查到她的新貸款客戶經(jīng)理,這位新的客戶經(jīng)理向她詳細介紹了還款方案。“如果一次性還完,必須持房本或購房合同去銀行辦理,如果還一部分,就可以把還款金額和一個月月供存到房貸綁定的銀行卡里,第二天客戶經(jīng)理就可以幫我操作。因為我本人在北京工作回不去,所以就選擇先還40萬?！崩钆蜗１硎尽?/p>

“客戶經(jīng)理告訴我說手機上可以自己操作還款,但是我真沒找到。最后還是客戶經(jīng)理幫忙操作的?！彼f。11月9日,李盼希的手機APP已經(jīng)成功扣款,下一期還款額為1688元。

17日,中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢中國銀行天津一支行,該行客戶經(jīng)理表示,需要先在手機上預(yù)約申請,等短信通知按照上面日期在手機銀行里操作還款就可以。不過,上述客戶經(jīng)理稱,“現(xiàn)在正常申請也得45天左右,10月份約的都得明年了?！?/p>

不過,并非所有銀行都難以預(yù)約。一位華北某省國有行的客戶經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯,由于疫情原因,目前來銀行辦理提前還款的客戶不多,不需要等可以直接辦理。

某股份行北京一支行客戶經(jīng)理也表示,該行不需要預(yù)約,用銀行手機APP可以直接還款,沒有額度限制。

客戶經(jīng)理直言“壓力大”

今年以來,由于投資端收益不佳、貸款人自身“去杠桿”等因素,部分客戶選擇提前還款。與此同時,隨著LPR多次下調(diào),經(jīng)營貸的利率也不斷走低,出現(xiàn)了“貸款搬家”的現(xiàn)象。各路資金中介在社交媒體上打著廣告,向客戶傳授如何將高利率的房貸置換為低利率的經(jīng)營貸。

“今年提前還款的客戶特別多,我們這兒就還了兩個多億,我今年壓力很大?！鄙鲜龉煞菪锌蛻艚?jīng)理直言,客戶還款多,銀行也要拼命放出去貸款,“得先填坑”。

農(nóng)行副行長林立在2022年中期業(yè)績發(fā)布會介紹,小部分個人住房貸款客戶選擇提前償還房貸,主要是基于客戶自身財務(wù)規(guī)劃,同時與現(xiàn)階段金融投資收益率中樞下降也有一定關(guān)聯(lián)。

工商銀行副行長鄭國雨也在2022年中期業(yè)績發(fā)布會上表示,少數(shù)按揭客戶出于調(diào)整家庭資產(chǎn)負債表的需要,確實存在提前還款的情況,但和往年相比,其實這種趨勢并不十分明顯。上半年,工商銀行按揭客戶貸款收回3800億元,其中提前還款是2600億元,與去年相比增長300億元。

一邊是客戶在提前還款,另一邊是客戶貸款買房的意愿在下降。11月10日,央行發(fā)布2022年10月金融數(shù)據(jù)。10月金融機構(gòu)新增人民幣貸款6152億元,同比少增2110億。

拆分貸款結(jié)構(gòu)看,10月,住戶貸款減少180億元,相比去年10月大幅減少4827億元。其中,短期貸款減少512億元,同比少增938億元;與房地產(chǎn)相關(guān)性較高的居民中長貸增加僅332億元,同比減少3889億元。

招商宏觀張靜靜團隊指出,如果將1-10月數(shù)據(jù)加總,居民部門中長期貸款同比少增約2.8萬億元,居民部門新增信貸確有增長乏力的現(xiàn)象。

國家統(tǒng)計局11月15日發(fā)布的數(shù)據(jù)同樣顯示,2022年1-10月份,房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)到位資金中,定金及預(yù)收款為41041億元,同比下降33.8%;個人按揭貸款20150億元,同比下降24.5%。這些數(shù)據(jù)均顯示貸款買房的人在減少。

樓市資料圖來源:中新經(jīng)緯攝

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天告訴中新經(jīng)緯,受疫情等復(fù)雜因素影響,近期信貸需求整體走弱,銀行獲取優(yōu)質(zhì)新客戶、發(fā)放低風險新貸款的難度加大。從保持業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)定、持續(xù)獲取利息收入的角度,銀行及其工作人員有動機勸阻、限制客戶提前還貸,或為客戶提前還貸設(shè)定各類附加條件,比如房貸客戶贖樓賣房時,銀行要求引導買家繼續(xù)選擇在該行按揭貸款,否則就向提前還貸客戶收取違約費用等。

融360數(shù)字科技研究院李萬賦在接受中新經(jīng)緯采訪時表示,客戶提前還貸,從好的方面說,降低了銀行的信用風險,增加了銀行的資金流動性。但客戶提前還款后,銀行的房貸規(guī)模下降,需要尋求新的房貸來源。在目前的市場環(huán)境下,銀行資金流動性較為充裕,房貸業(yè)務(wù)作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),銀行間的資源競爭非常激烈;而且房貸市場利率一直下行,即使再進行投資,資金的回報率也會比之前降低。

提前還款并非適合所有人

提前還貸是部分客戶對自己負債的重新規(guī)劃安排,但并非適合所有貸款人。

李萬賦介紹,客戶有提前還款的打算時,首先,要系統(tǒng)梳理下自己的資產(chǎn)情況,確定自己不是盲目跟風,目前閑置資金充裕且沒有更好的理財渠道;其次,了解自己房貸銀行的還款政策,比如是否有違約金,是否可分批次償還,是否有提前還款的選擇方案(期限不變減少金額或金額不變減少期限)等,綜合考慮后擇優(yōu)選擇;另外,如果是組合貸,優(yōu)先還商業(yè)貸款部分。

李萬賦進一步指出,倘若客戶閑置資金有限,在某些渠道獲取經(jīng)營貸、消費貸低利率貸款置換的廣告后動心,要充分了解這種置換方式的風險隱患,慎重決定;此外,有些用戶貸款剩余年限較短,且當初選了等額本息的還款方式,那前些年已經(jīng)還掉了大部分的利息,剩余年限的貸款額多為本金,沒有提前還款的必要。

在金天看來,尊重客戶的資金安排,為其提供使用便利,在一定意義上更有利于提升客戶黏性、塑造品牌價值,進而為獲取新客戶、新資金創(chuàng)造有利條件。

同時,金天表示,作為貸款客戶,應(yīng)該詳細了解銀行提前還貸相關(guān)條款要求,特別是結(jié)合流程時點、手續(xù)費等方面的情況做好自身安排。

關(guān)鍵詞： 提前還貸