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當(dāng)前視訊!大變化!“帶押過戶”全國推開,能否節(jié)約房貸利息?

2023-03-31 23:19:49來源:格隆匯

重磅,全國將全面推進(jìn)房產(chǎn)“帶押過戶”。3月30日,自然資源部、中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于協(xié)同做好不動產(chǎn)“帶押過戶”便民利企服務(wù)的通知》,對協(xié)

重磅,全國將全面推進(jìn)房產(chǎn)“帶押過戶”。


(資料圖片僅供參考)

3月30日,自然資源部、中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于協(xié)同做好不動產(chǎn)“帶押過戶”便民利企服務(wù)的通知》,對協(xié)同做好不動產(chǎn)“帶押過戶”作出全面部署。

其中,北京,東莞迅速響應(yīng),發(fā)布了“帶押過戶”的相關(guān)通知。

這意味著,全國買賣房交易,可以避免買方在完全沒有房產(chǎn)證的情況下進(jìn)行交易,這將大大減少中介流程和高息“過橋貸”所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

不動產(chǎn)“帶押過戶”是指,已經(jīng)抵押的不動產(chǎn)買賣轉(zhuǎn)移時(shí),不需要提前歸還舊貸款、注銷抵押權(quán),即可完成過戶、再次抵押和發(fā)放新貸款等手續(xù),實(shí)現(xiàn)不動產(chǎn)登記和抵押貸款的有效銜接。

《通知》中指出,因地制宜,實(shí)踐探索出新舊抵押權(quán)組合模式、新舊抵押權(quán)分段模式、抵押權(quán)變更模式三種“帶押過戶”的模式,各地可選其中一種方式推行。

大意是,借新還舊,還是借新過戶再還舊,還是直接轉(zhuǎn)移抵押權(quán),把貸款直接過到買家名下。

不過《通知》提到,不是一次性所有城市,所有銀行都可以立刻推行,所有類型的房子都可以執(zhí)行。

而是住宅先實(shí)行,再到工業(yè)、商業(yè)等類型的房子,省會城市、計(jì)劃單列市先實(shí)現(xiàn),再逐步向其他市縣拓展,對于辦理業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu),是同一銀行實(shí)行,再到跨銀行實(shí)行。

另外,《通知》特別指出,“帶押過戶”所帶來的風(fēng)險(xiǎn)——“一房二賣”,抵押權(quán)懸空,并要求各地嚴(yán)格把控這樣的風(fēng)險(xiǎn)。

此次《通知》落地后,北京、東莞亦相繼火速響應(yīng)。

3月31日,北京發(fā)布通知,正式啟動存量住房交易“帶押過戶”模式;東莞同樣發(fā)布《關(guān)于開展存量商品房“帶押過戶”業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通告》,“帶押過戶”4月3日起正式推行。

其中,北京“帶押過戶”強(qiáng)調(diào)可跨行貸款、銀行不得收取額外擔(dān)保費(fèi)或服務(wù)費(fèi),轉(zhuǎn)移登記和抵押權(quán)變更登記同時(shí)合并受理、同時(shí)登簿。

而同日,東莞落地“帶押過戶”通知,將采取定金、首期款存監(jiān)管,后借新——過戶——還舊的模式,適用已納入“全市通辦”樓盤范圍且僅存在一個(gè)有效抵押權(quán)登記的存量商品房的轉(zhuǎn)讓交易。

而此次政策出臺,主要依據(jù)的是《民法典》第四百零六條“抵押期間,抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。

那么“帶押過戶”將有何影響?

帶押過戶要全面推廣了,對房產(chǎn)市場和銀行來說,有很大的好處。

首先不用像原來那樣先還貸款,注銷抵押登記,才能夠完成過戶,再抵押和發(fā)放新貸款等手續(xù),流程更簡單,更快捷了。

對個(gè)人來說,無論是買房還是賣房,花費(fèi)的時(shí)間更少,可以少跑許多買賣房的手續(xù)。

其次,原本大部分有貸款的房產(chǎn),交易手續(xù)簡化后,便有利于有貸款的二手房房產(chǎn)交易增加,從而促進(jìn)房產(chǎn)交易增長。

第三是銀行可以規(guī)避,買房人斷貸的風(fēng)險(xiǎn)。

原本貸款的買房人按月還貸,是銀行利潤的關(guān)鍵,當(dāng)貸款人出現(xiàn)還不起房貸情況前,那么就可以帶押過戶到下一個(gè)買房人,下一個(gè)買房人便承接住銀行斷貸的風(fēng)險(xiǎn),減少銀行壞賬的可能,進(jìn)一步穩(wěn)固金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

既然《通知》已經(jīng)出臺,各地開始轟轟烈烈響應(yīng),那么“帶押過戶”,需要達(dá)到什么條件才能辦理?

據(jù)《通知》要求,二手房交易要想實(shí)現(xiàn)“帶押過戶”,必須滿足四方面的條件:

1、必須是個(gè)人名下的住房,其次是交易的房產(chǎn)當(dāng)前在銀行僅存在一次有效抵押,不存在被多次抵押的情況。

2、賣方還沒有結(jié)清的貸款為個(gè)人住房商業(yè)貸款,不包含經(jīng)營貸不行,組合貸,如果是組合貸的話,其中的公積金貸款必須是已經(jīng)結(jié)清。

3、要求買方是全款買房或者是申請的房貸必須是純商貸。

總結(jié)一句話就是,帶押過戶需要買方提前歸還貸款,否則無法完成過戶。

此外,按照銀行實(shí)際操作要求,帶押過戶需要買方和賣方還都要有一定的信用記錄和收入水平,以保證貸款的歸還和房產(chǎn)的順利過戶。

因?yàn)檗D(zhuǎn)移給新的購房人,銀行需要考察其還款能力,每月支付按揭貸款的能力特別是個(gè)人以及家庭收入狀況、信用記錄情況等。

所以首次按揭貸款銀行的意見決定,同樣也是“帶押過戶”交易能否順利完成的關(guān)鍵。

“帶押過戶”鋪開后,實(shí)際操作存在幾個(gè)重要的問題。

以大家討論的熱度來看,隨著全國各地利率動態(tài)調(diào)整下,各地新舊利率存在較大差異,在利率差明顯的情況下,買賣雙方的利息如何計(jì)算,買方執(zhí)行的是什么利率,在轉(zhuǎn)讓過程中,是否能夠“商轉(zhuǎn)公”,成為了焦點(diǎn)。

尤其是是否能夠帶押過戶過給家人,以此節(jié)省新舊利率帶來的利息優(yōu)惠。

實(shí)際上以《通知》指示來看,無論當(dāng)?shù)剡x擇的是何種“帶押過戶”方式,買賣雙方利率并不影響,若以模式一、模式二的方式執(zhí)行,都必須經(jīng)過買房人先借款,銀行放款,同行或跨行償清貸款,僅簡化了過戶登記的流程。

此外,按照實(shí)際過戶操作,過戶期間涉及契稅、個(gè)稅、營業(yè)稅、增值稅等,與省的利息分?jǐn)傁啾龋?jié)省的利息并不能覆蓋這些稅費(fèi)的成本。

但真正存在的問題是,是否能補(bǔ)丁房產(chǎn)增值后,帶來的評估套利。

舉個(gè)例子。

假如一對夫妻,買了一套一千萬的房子,100平,按5.6%利率貸款700萬,期限20年,已償還房貸10年。

但因月供壓力大,選擇離婚將房產(chǎn)從一個(gè)人轉(zhuǎn)讓到另一個(gè)人身上,重新評估房子1200萬,那么可重新貸出840萬。

按照假設(shè)模型計(jì)算,契稅+增值稅+增值稅附加約55.91萬,剩余未償還本金約442.52萬。

那么把剩余貸款償還后,利息可以更低,手中便可剩余部分現(xiàn)金,除了多交稅費(fèi),要比還不上房貸好很多。

但實(shí)際操作中,需要思考的是,過戶過程是否能平衡以帶押過戶套貸問題?

據(jù)了解,目前,全國共有15個(gè)省份100多個(gè)地市開展了不動產(chǎn)“帶押過戶”,共辦理業(yè)務(wù)1.3萬多筆。

以目前“帶押過戶”措施來看,相信不同的城市,很快可以看到會陸續(xù)打上補(bǔ)丁。

作者 |飛天小女警

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