作者：沈奇、楊政

1、4月數(shù)據(jù)顯示居民存款減少

根據(jù)央行提供的4月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，4月份人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元。其中，住戶存款減少1.2萬(wàn)億元。另一方面，4月份人民幣貸款增加7188億元，同比多增649億元。分部門(mén)看，住戶貸款減少2411億元，其中，短期貸款減少1255億元，中長(zhǎng)期貸款減少1156億元。

據(jù)多數(shù)專家分析，從居民存貸款情況看，居民存款下降的部分原因是因?yàn)樘崆斑€貸意愿強(qiáng)烈。

(資料圖片僅供參考)

2、2023年一季度銀行利潤(rùn)逆勢(shì)上升

2023年一季度，商業(yè)銀行的營(yíng)收普遍受挫，其中尤其以凈息差的下滑導(dǎo)致的收入減少。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度的國(guó)有六大行相比2022年同期，多數(shù)出現(xiàn)下滑，環(huán)比下滑也十分劇烈。根據(jù)東方財(cái)富Choice數(shù)據(jù)，今年一季度，18家上市銀行出現(xiàn)利息凈收入負(fù)增長(zhǎng)，其中浦發(fā)銀行、上海銀行的利息凈收入同比下滑超10%。

即使?fàn)I收下滑，商業(yè)銀行利潤(rùn)仍然在上升。金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年一季度，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6679億元，同比增長(zhǎng)1.3%；平均資本利潤(rùn)率為10.32%；平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.81%。

與此同時(shí)，統(tǒng)計(jì)局公布2023年1-4月全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)下降20.6%。銀行業(yè)過(guò)高的利潤(rùn)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民消費(fèi)的抑制因素。

3、部分地方出現(xiàn)提前還貸排隊(duì)申請(qǐng)

從2022年開(kāi)始，提前還房貸潮就已經(jīng)出現(xiàn)，據(jù)澎湃新聞數(shù)據(jù)，2022年包括浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、北京銀行等中型銀行，個(gè)人住房貸款余額已經(jīng)出現(xiàn)了下降。

而從今年2月開(kāi)始，很多地區(qū)出現(xiàn)提前還房貸排隊(duì)甚至需要申請(qǐng)的情況?？梢钥闯鲑Y產(chǎn)端的劇烈變化使得銀行不得不選擇限制提前還房貸的規(guī)模。

提前還貸其實(shí)已經(jīng)是消費(fèi)者對(duì)于銀行過(guò)高的存量貸款利率用腳投票了，盡管高高在上的銀行們總是找出其他各種理由。

4、存貸款利率下行，存量房貸未跟進(jìn)

中指云數(shù)據(jù)顯示，已有多市首套房貸款利率在4%之下。（詳見(jiàn)附表1），受到貸款利率下行的擠壓，存款利率也在繼續(xù)下行。據(jù)“光遠(yuǎn)看經(jīng)濟(jì)”數(shù)據(jù)顯示（詳見(jiàn)附表2），多數(shù)銀行個(gè)人1年期定期存款利率均已跌破2%。而很多存量房貸利率還高于5%，甚至更高。

雖然存貸款利率出現(xiàn)下行，但存量房貸的利率并未能改變。而存量房貸利率的變化對(duì)我國(guó)居民可支配收入影響極大，根據(jù)天風(fēng)證券數(shù)據(jù)，2021年我國(guó)居民房貸收入比（個(gè)人住房貸款余額/（人均可支配收入*當(dāng)年總?cè)丝冢?05.14%，該指標(biāo)自2013年逐漸升高，在2019年突破100%。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2023年一季度末，個(gè)人住房貸款余額38.94萬(wàn)億元，若存量房貸降低0.5%，則利息減少近2000億元，保守估計(jì)釋放消費(fèi)潛力將接近千億級(jí)別。

5、藍(lán)海觀點(diǎn)

激發(fā)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力最重要的是信心逐步修復(fù)，對(duì)于居民部門(mén)來(lái)說(shuō)，房貸收入比處于100%以上的高位嚴(yán)重遏制了消費(fèi)能力，這在收入預(yù)期出現(xiàn)下降的時(shí)點(diǎn)尤為嚴(yán)重。

一季度商業(yè)銀行利潤(rùn)仍然實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)，。所以完全有條件引導(dǎo)存量房貸大幅度下調(diào)，減輕居民還貸壓力，釋放消費(fèi)潛力。

與其高喊各種激活消費(fèi)的口號(hào)和制作精美的規(guī)劃，不如來(lái)點(diǎn)實(shí)在的。

附表1：首套房最低利率，來(lái)源：中指云

附表2：商業(yè)銀行個(gè)人定期存款利率表，來(lái)源：“光遠(yuǎn)看經(jīng)濟(jì)”

（全文完）

關(guān)鍵詞：