房貸減少 有助提振居民消費和投資
正如市場所預期,本月的LPR真降了。6月20日,中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,2023年6月20日貸款市場報價利率(LPR):1年期LPR為3.55%,5年期以上LPR為4.2%,均較上個月下調(diào)10個基點。LPR上次下調(diào)還是在去年8月。
(相關資料圖)
本月LPR下調(diào)在市場預期中
6月15日,為維護銀行體系流動性合理充裕,央行開展2370億元中期借貸便利(MLF)操作,中標利率2.65%,較上期下調(diào)10個基點。
最近,國有大行和股份行已先后下調(diào)活期和中長期人民幣存款利率,其中活期存款利率下調(diào)5bp至0.2%,兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別下調(diào)10bp、15bp和15bp。存款利率下調(diào),會減少銀行的負債成本,有助于銀行壓縮LPR報價加點。
既然MLF利率和銀行加點都已下調(diào),本次LPR降息也自然在市場的預期之中。
招聯(lián)首席研究員董希淼此前就預計,MLF中標利率繼續(xù)下降,將有助于進一步降低銀行資金成本。疊加存款利率下調(diào),銀行負債成本有所下降,本月LPR有望下降5-10個基點,結(jié)束連續(xù)9個月“按兵不動”的局面。
LPR下調(diào)有多方面積極作用
近年來,我國貸款利率持續(xù)下行,有效支持了實體經(jīng)濟發(fā)展。2023年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告顯示,今年3月份,新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為4.34%,同比下降0.31個百分點。其中,企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.95%,同比下降0.41個百分點。均處于歷史低位。
本月LPR下調(diào)后,市場貸款利率將進一步下行。
招聯(lián)首席研究員董希淼指出,今年以來,我國宏觀經(jīng)濟雖然有所恢復,但恢復的態(tài)勢并不穩(wěn)固,市場主體信心和預期仍然較弱,部分中小微企業(yè)尚未走出困境。從物價水平看,5月全國居民消費價格指數(shù)(CPI)環(huán)比下降0.2%,同比僅上漲0.2%,繼續(xù)低于市場預期。在這種情況下,LPR適當下行,具有必要性、緊迫性。本月LPR下降將起到三個方面的積極作用:第一,再次傳遞出穩(wěn)增長、促發(fā)展的政策信號,進一步穩(wěn)定市場預期,提振市場信心;第二,降低實體經(jīng)濟融資成本,以LPR為定價基準的存量貸款利率將下降,新增貸款利率也有望降低,有助于激發(fā)有效融資需求;第三,促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展,存量房貸和新增房貸利率都將下降,住房消費者負擔減輕,還有助于提振居民消費和投資。
市場預計降息之后還會降準
降息之后,貨幣政策還會有什么后續(xù)動作?多名專業(yè)人士認為,央行今年可能還會降準。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,國內(nèi)宏觀政策以我為主,后續(xù)央行仍可能通過適度降準(定向降準)、結(jié)構(gòu)工具等,進一步降低銀行負債成本。但作為典型周期行業(yè)之一的銀行,要緩解凈息差壓力,改善經(jīng)營狀況,根本還在于推動實體經(jīng)濟加快恢復活力。
中信證券首席經(jīng)濟學家明明指出,降準操作已是彌補中長期流動性缺口、提供低成本資金的常規(guī)手段。他認為,全年信貸增長將進一步消耗銀行體系超儲,降準仍然存在空間。預計年內(nèi)仍然有0.25個百分點的降準空間,落地時點或考慮MLF到期規(guī)模較大的月份,四季度落地的可能性較高。
瑞銀財富管理投資總監(jiān)辦公室(CIO)最新發(fā)表的機構(gòu)觀點認為,在本輪行動后,央行下一步仍有空間下調(diào)存款準備金率。如果第三季度數(shù)據(jù)不及預期,可能在今年晚些時候再次適度下調(diào)MLF利率。
展望下半年貨幣政策,平安證券首席經(jīng)濟學家鐘正生預計,結(jié)構(gòu)性工具的支持力度將會持續(xù),二次降準可以期待,年內(nèi)存在再次降息的可能性。
此外,不少專家強調(diào),提振經(jīng)濟光靠貨幣政策還不夠,其他方面的政策也要一起發(fā)力。
30年期百萬房貸每月少付利息60元左右
目前,全國統(tǒng)一首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限為4.1%,此次5年期LPR下調(diào)10個基點后,這一下限將降至4%。
4月20日,央行貨幣政策司司長鄒瀾在發(fā)布會上介紹,截至3月末,符合放寬首套房貸利率下限條件的城市有96個。其中,83個城市下調(diào)了首套房貸利率下限,這些城市執(zhí)行的下限與全國下限相比,大概低10到40個基點;12個城市取消了首套房貸利率下限。全國范圍內(nèi),3月份個人住房貸款加權(quán)平均利率為4.14%,同比下降1.35個百分點。
北青報記者測算得知,100萬元30年的首套房貸,如果利率是4.1%,每月月供為4831.98元,30年總利息為739514.14元;此次下調(diào)10個基點后,利率降為4%,月供將變?yōu)?774.15元,總利息變?yōu)?18695.06元。降息后,月供減少57.83元,30年總利息減少20819.08元。
如果貸款年限是25年,降息后,百萬房貸月供將從5333.74元降至5278.37元,每月少付利息55.37元,
二套房方面,目前全國房貸利率約為4.9%,降息后,30年期限的百萬二套房貸,月供將從5307.27元降至5246.65元,每月少支出利息約60.61元;25年期的百萬二套房貸,月供從5787.79元降至5729.97元,月供減少57.82元。
不過,對于存量房貸客戶而言,由于存量房貸利率每年重定價一次,大部分人都需要等到明年才能享受到本次降息的紅利。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認為,5年期LPR下降有利于進一步促進房貸利率下調(diào)。目前,三、四線城市房貸利率基本已處在4%以下的水平,一、二線等重點城市房貸利率仍在較高水平,一線城市首套房貸利率還維持在4.5%的高位。
本組文/本報記者程婕
統(tǒng)籌/余美英供圖/視覺中國
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