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房貸利率下調(diào),對(duì)廣大居民來說,真的“省錢”了嗎? 天天播資訊

2023-06-22 10:25:59來源:譚浩俊

近日,一則房貸利率下調(diào)、居民購(gòu)房省錢的消息,在網(wǎng)絡(luò)廣為傳播。按照媒


(資料圖片僅供參考)

近日,一則房貸利率下調(diào)、居民購(gòu)房省錢的消息,在網(wǎng)絡(luò)廣為傳播。按照媒體公布的相關(guān)測(cè)算數(shù)據(jù),自2019年8月LPR改革后,5年期以上LPR已下降7次,由4.85%降至4.20%。以商貸100萬元、貸款30年、等額本息還款方式為例,月供則由?5276.92?元降至?4890.17?元,少了386.75元,總還款額減少13.92萬元。

這則由業(yè)內(nèi)人士共同測(cè)算出來的數(shù)據(jù),夠誘人吧,也夠“關(guān)心”廣大購(gòu)房居民吧。百萬貸款,就因?yàn)榉抠J利率下調(diào),一下子少了近14萬元的利息,該是多大的優(yōu)惠、多大的福利、多大的讓利啊。對(duì)銀行來說,能夠“讓”出這么多的利益給購(gòu)房居民,應(yīng)當(dāng)是極具社會(huì)責(zé)任感和使命感的,廣大居民應(yīng)當(dāng)充滿感激、萬分感恩。

如果單從購(gòu)房者來看,購(gòu)房居民確實(shí)需要感謝銀行,感謝信貸政策,畢竟,貸款利息的減少,就是對(duì)自己的幫助,對(duì)自己的體恤,對(duì)自己的利益讓渡。但是,一項(xiàng)政策的出臺(tái),顯然不能只看某個(gè)方面、某個(gè)局部、看單個(gè)關(guān)系,而要看整體、看全局、看關(guān)聯(lián)作用。否則,會(huì)被政策的假象所迷惑,會(huì)盲目感激與感恩。

如果站在銀行的角度分析問題,我們認(rèn)為,所謂的房貸利率下調(diào),單從貸款來說,確實(shí)是減負(fù)了,讓利了。但是,從存款與貸款的關(guān)系來看,銀行不僅沒有給廣大居民減負(fù),沒有給廣大居民讓利,而是用不算復(fù)雜的算賬關(guān)系中,從廣大居民身上獲取了更多利益,甚至是不知不覺地把廣大居民的利益放進(jìn)了自己的口袋。

在這里,我們不妨也來算一筆賬。2019年,銀行推出的5年期大額存單,多數(shù)銀行給出的利率是4.18%,微眾銀行是5%以上,藍(lán)海銀行和億聯(lián)銀行更是給出了5.45%的高利率。實(shí)際操作過程中,都還有上浮。但是,到了2023年,大額存款利率還有多少呢?只有3%多一點(diǎn)了,下調(diào)了1個(gè)百分點(diǎn)左右,與4年前最高的利率相比,則下調(diào)了近2個(gè)百分點(diǎn)。同樣的100萬元,按照大額存單5年期來算,一年減少的利息就是萬元左右,30年減少多少呢?這個(gè)賬不難算吧。與節(jié)省的14萬房貸利息相比,哪個(gè)更多呢?

也就是說,銀行用“讓利”的不到14萬元,換回了30多萬元,這個(gè)賬,算得夠精明,也算得廣大居民汗毛直豎。明明自己多掏錢了,還要對(duì)銀行感激涕零。所不同的是,購(gòu)房者享受到了一些利益,其他居民為購(gòu)房者享受的利益買單,并在買單中為銀行做出更大的貢獻(xiàn)。這樣的操作方式,顯然是不可接受的。

更重要的是,通過降低房貸利率,吸引購(gòu)房者買房,還在為開發(fā)商保房?jī)r(jià)提供服務(wù)。如果購(gòu)房者受房貸利率下調(diào)的影響,購(gòu)買了房子,讓房地產(chǎn)市場(chǎng)復(fù)蘇,開發(fā)商資金鏈緊繃問題解決了,也就不需要再降價(jià)售房了,導(dǎo)致購(gòu)房居民原本可以從降價(jià)中獲得一部分利益的權(quán)利也被剝奪了。在這樣的情況下,房貸利率下調(diào),對(duì)廣大居民來說,真正是多重利益受損。

這也意味著,如果看在房貸利率下調(diào)份上購(gòu)房的居民,實(shí)際是出現(xiàn)了兩大利益的受損。一是存款利益受損,一是房?jī)r(jià)下調(diào)利益受損。最終損失的利益,也遠(yuǎn)大于房貸利率下調(diào)取得的利益。為什么房貸利率如此下調(diào),廣大居民仍然購(gòu)房熱情不高,就是這本賬在起作用。如果開發(fā)商能夠降價(jià)售房,哪怕銀行不下調(diào)房貸利率,廣大居民也會(huì)購(gòu)房。譬如某地房?jī)r(jià)1萬元,買一套120平方米的商品房,總價(jià)120萬元。如果開發(fā)商降價(jià)5%,就是6萬元。如果降價(jià)10%,就是12萬元。更何況,房?jī)r(jià)1萬元的城市已經(jīng)不是太多,3線以上的城市,哪個(gè)不要1萬元以上。放在一線城市,平均房?jī)r(jià)5、6萬,同樣一套房,需要6、7百萬,降價(jià)10%就是6、70萬,比起房貸利率帶來的利益,可是大多了。

所以,房貸利率下調(diào),確實(shí)降低了購(gòu)房者的購(gòu)房負(fù)擔(dān)。但是,不要忘了,房貸利率再低的房貸,也是房貸,也是需要償還的,還要支付利息。同時(shí),存款利率下調(diào)、房?jī)r(jià)不降產(chǎn)生的利益損害,則更多。如此,廣大居民會(huì)不會(huì)因?yàn)榉抠J利率下調(diào)而繼續(xù)像前些年那樣做“房奴”,恐怕很難說了。尤其以“自我”為中心的年輕一代,更不會(huì)用犧牲自己的幸福換一套并不一定能夠帶來快樂的房子。因此,房地產(chǎn)市場(chǎng)的低迷,已經(jīng)不是靠政策能夠恢復(fù)的,而必須依靠購(gòu)房者的內(nèi)心溫暖,而這份內(nèi)心溫暖,就是開發(fā)商降價(jià)。那才是實(shí)實(shí)在在的讓利,也是實(shí)實(shí)在在的快樂。否則,就只能繼續(xù)利益博弈。

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