隨著房貸利率下調(diào)，越來(lái)越多的人覺(jué)得不劃算，因?yàn)檠劭粗鴺鞘械兔?，而自己還要承擔(dān)過(guò)高的房貸。所以，很多人選擇提前還房貸，以此獲得平衡。

(資料圖)

盡管當(dāng)前提前還貸的數(shù)量相比年初有所回落，不過(guò)仍然需要較長(zhǎng)的排隊(duì)時(shí)間，部分銀行仍需要等待2個(gè)月以上，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，想提前還貸也沒(méi)那么容易。

近日，惠譽(yù)博華發(fā)布的一份報(bào)告指出，在樓市景氣度不佳的背景下，國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款提前還款的主要驅(qū)動(dòng)因素已發(fā)生轉(zhuǎn)變——由出售房產(chǎn)轉(zhuǎn)向減少利息支出。提前還款率CPR指數(shù)在今年一季度末達(dá)到14.45%，是近五年來(lái)的歷史最高值。

為什么大家對(duì)提前還貸樂(lè)此不疲呢？實(shí)際上這是非常無(wú)奈的選擇。

雖說(shuō)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率從2019年以來(lái)就一直保持下行態(tài)勢(shì)，可是由于百姓對(duì)未來(lái)收入預(yù)期信心不足、投資收益不佳，二季度提前還款率可能還會(huì)再創(chuàng)新高，肯定會(huì)對(duì)銀行的存量房貸帶來(lái)大規(guī)模收縮的壓力。

7月6日，澎湃報(bào)道，伴隨著5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的下調(diào)，當(dāng)前購(gòu)買(mǎi)首套房和二套房房貸利率下限分別降至4.0%(5年期以上-20個(gè)基點(diǎn))、4.8%(5年期以上+60個(gè)基點(diǎn))，已降至歷史低位。

在國(guó)家大力支持剛需和改善購(gòu)房者需求的背景下，房貸利率下調(diào)仍然有較大的預(yù)期存在，這就更為降低存量房貸利率創(chuàng)造了輿論風(fēng)口。

6月29日，花旗集團(tuán)大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家余向榮表示，為什么老百姓要提前還貸？因?yàn)槔侍?。余向榮認(rèn)為，要打破信心的負(fù)向螺旋，現(xiàn)在迫切需要做的是將存量房貸利率降下來(lái)，降低住戶(hù)部門(mén)的付息壓力。

如果把現(xiàn)在存量房貸利率降到跟新增房貸一樣的水平，大概4.1%。那么每年可節(jié)省3000億的付息壓力，這就等于是釋放出來(lái)的購(gòu)買(mǎi)力。同時(shí)也降低了對(duì)于住房持有的成本，有利于改善房地產(chǎn)行業(yè)的信心。

此前，經(jīng)濟(jì)學(xué)家任澤平也呼吁，如果能降低存量房貸的利率，將有助于減輕居民還款壓力，提振消費(fèi)信心，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，是一件利國(guó)利民的好事。

不過(guò)，銀行也有自己的小九九，從降低存款利率就不難看出，他們是在為降低房貸利率做利潤(rùn)的平衡。說(shuō)到底，還是利益問(wèn)題。如果是因?yàn)榇媪糠抠J規(guī)模太大，不好操作，那也恰恰說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題。買(mǎi)了房的人太多了，所以還指望他們消費(fèi)和繼續(xù)買(mǎi)房就有點(diǎn)矛盾了。

回顧以往的政策，新增房貸的利率下調(diào)很難解決目前房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷問(wèn)題，有專(zhuān)家表示降低存量房貸才有意義，因?yàn)榇媪糠抠J的成本過(guò)高，甚至擠壓了居民的日常消費(fèi)支出。有沒(méi)有道理呢？

6月27日，在2023年夏季達(dá)沃斯論壇上，北京銀行董事長(zhǎng)霍學(xué)文回應(yīng)了存量房貸利率下調(diào)問(wèn)題，針對(duì)下調(diào)存量房貸以刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)的說(shuō)法，他則認(rèn)為需要系統(tǒng)考量，而不能只看存量房貸的利率。

基本上算是一個(gè)委婉的拒絕吧。

花旗集團(tuán)大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家余向榮則認(rèn)為，如果不降低存量貸利率，可能會(huì)造成居民更理性的選擇，那就是提前還貸，而這個(gè)損失更大。

他建議，可以引入抵押貸款再融資機(jī)制，在利率大幅下降的背景下，老百姓應(yīng)該獲得權(quán)力和機(jī)會(huì)再跟銀行重新議定按揭合同，從而替代原有高息合同。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，也可以將紙面財(cái)富轉(zhuǎn)化為實(shí)際的購(gòu)買(mǎi)力，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講也有利于釋放內(nèi)需的潛能。

您同意他的建議嗎？要我說(shuō)，降低存量房貸利率可能不一定能救樓市，但一定能緩解購(gòu)房者壓力，不管怎樣，現(xiàn)在的問(wèn)題就是老百姓手里缺錢(qián)，要想居民少儲(chǔ)蓄，多消費(fèi)，最根本的辦法，還是得增加他們的收入，讓他們的收入有保證。

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