都說房市開始利好,我們好嗎?
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房市利好傳聞四起,如下幾個(gè)消息,都讓不少人紛紛談?wù)摲績(jī)r(jià)到底會(huì)怎樣。
7月27日,住建部表示要大力支持剛性和改善性住房需求,進(jìn)一步落實(shí)好降低購(gòu)買首套住房首付比例和貸款利率、改善性住房換購(gòu)稅費(fèi)減免、個(gè)人住房貸款“認(rèn)房不用認(rèn)貸”等政策措施。 7月31日上海住建委表態(tài):“下一步上海樓市政策的走向肯定會(huì)大力支持剛性和改善性住房需求,而總基調(diào)則依然會(huì)堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”。
但要理解房?jī)r(jià)背后的邏輯,我們首先得搞清楚一個(gè)重要問題,也是最基本的底層邏輯,即錢從哪來?
(資料圖片)
想象一下,你想買個(gè)夢(mèng)寐以求的房子,但腰包里的錢似乎有點(diǎn)不夠。這時(shí)候,你可能會(huì)想到貸款,就是向銀行借錢買房。但銀行不是傻瓜,也不會(huì)白白借錢給你,會(huì)仔細(xì)審查你的收入狀況。
如果你收入高,銀行會(huì)更大方地借錢給你,你的貸款額度可能就大;收入低,銀行可能會(huì)有點(diǎn)猶豫,沒準(zhǔn)還給你翻個(gè)白眼。
除了收入,銀行還會(huì)考慮你的杠桿率和儲(chǔ)蓄率。杠桿率就是你用借來的錢買房子的比例,你首付少,用銀行的錢多,杠桿率就高。儲(chǔ)蓄率是指你平時(shí)存的錢有多少,如果你儲(chǔ)蓄多,銀行可能會(huì)更愿意借給你。
所以,房?jī)r(jià)的漲跌實(shí)際上是由收入、杠桿率和儲(chǔ)蓄率等因素相互影響決定的,只有這幾個(gè)因素發(fā)生變化,房?jī)r(jià)才會(huì)有所變動(dòng)。
當(dāng)然了,政府的調(diào)控政策也在影響著房?jī)r(jià)走勢(shì)。此前為了控制房?jī)r(jià),抵制「炒房客」,提「房住不炒」,避免房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫。
但現(xiàn)在呢?不再那么嚴(yán)格限制買房了,反而鼓勵(lì)購(gòu)房,甚至恨不得你多買房。
這樣的調(diào)控目標(biāo)是為了釋放購(gòu)房需求,讓有實(shí)力和需求的購(gòu)房群體愿意入市購(gòu)買。
在這樣的情況下,開頭提到的幾個(gè)利好消息,也基本是針對(duì)一線城市,或者說,是為四大一線量身定做的。
那為什么說接二連三出來的幾個(gè)消息,會(huì)讓不少人覺得利好房市呢?那肯定是因?yàn)榇饲暗那闆r存在弊端。
比如其中一個(gè)「?jìng)€(gè)人住房貸款認(rèn)房不用認(rèn)貸」這個(gè),確實(shí)是好事。一般來說,一線城市的人群,相對(duì)其他線城市更具有購(gòu)房的實(shí)力和意愿,但不少人是被限貸給鎖住了。
也就是說,如果你已經(jīng)在一線有過房貸記錄了,那你要是再買的話,就被認(rèn)定為二次置業(yè),在這樣的情況下,你要想再貸款,比例是非常低的。
在這樣的情況下,「認(rèn)房不認(rèn)貸」的消息一出來,代表日后能夠解放非首次置業(yè)群體的購(gòu)買力。用大白話說就是,可以讓更多想再次購(gòu)房的人有機(jī)會(huì)。
這應(yīng)照了前面說的,以前是限購(gòu)不讓多買不讓炒,現(xiàn)在是巴不得你多買點(diǎn),你是大爺,你想買多少都成。
那問題來了,身處一線的人群,真的就會(huì)再二次置業(yè)嗎?或者說大家的現(xiàn)在購(gòu)房意愿跟實(shí)力很強(qiáng)么?
以前可能會(huì),現(xiàn)在估計(jì)懸。原因也說過很多次了,整體環(huán)境一般般。
很多人以為一線房?jī)r(jià)最堅(jiān)挺,但實(shí)際上這幾年整體的成交數(shù)據(jù)差強(qiáng)人意,不管是從二手成交量還是新房去庫(kù)存來看,整體數(shù)據(jù)表現(xiàn)并不樂觀。
當(dāng)大家口袋里錢本不多的時(shí)候,還面臨就業(yè)問題,面臨薪資福利縮減的窘境的時(shí)候,你對(duì)未來還會(huì)有信心嗎?
房?jī)r(jià)每上漲一次,對(duì)應(yīng)接盤的那個(gè)人就得付出更多財(cái)富。可問題是,現(xiàn)在社會(huì)上新增的財(cái)富多么?不多。那你房子賣給誰(shuí)?更別說漲了。
雖然我們常說,悲觀者正確,樂觀者成功。但問題是,若是你都沒錢好好吃飯生活了,你還能樂觀個(gè)毛?真以為人均擁抱阿 Q 精神么?
在這樣的情況下,誰(shuí)還買房子呢?當(dāng)大家對(duì)未來沒信心的時(shí)候,甭管房市還是哪個(gè)市很難好。
所以,這些接二連三的「利好房市」消息,某種程度上來說,不都是無奈之舉么?
像前天還出了個(gè)「下調(diào)存量房貸利率」的消息,表示繼續(xù)引導(dǎo)個(gè)人住房貸款利率和首付比例下行,指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。
下調(diào)存量房貸利率為的是什么?是壓制大家提前還貸的念頭。
要是大家都紛紛提前還貸,銀行不就傻了么?所以只能下調(diào)。
特斯拉為什么能經(jīng)常時(shí)不時(shí)降價(jià),是因?yàn)樗凶銐虻睦麧?rùn)空間去降價(jià)。銀行也是,別可憐它,它還是賺的,無非是少賺一點(diǎn)點(diǎn)。
當(dāng)然了,凡事都是有兩面性,當(dāng)存貸差壓力大的時(shí)候,銀行降息的舉動(dòng)則會(huì)推動(dòng)存款利率下行,那估計(jì)廣大儲(chǔ)戶躺著也得中槍了,笑中帶淚,承擔(dān)該調(diào)控成本。
總的來說,這幾天關(guān)于房市的幾個(gè)消息,看著都挺好,雖然只是為了讓房?jī)r(jià)降得慢一點(diǎn),但的的確確有為購(gòu)房者降負(fù)降本。那么對(duì)剛好有這方面需求的人來說,是便利了點(diǎn),但對(duì)還在考慮就業(yè)考慮家庭經(jīng)濟(jì)收支的人來說,錢包表示不好。
似乎人類的悲觀并不相通。
不管什么事情,人是核心的,也是關(guān)鍵的。沒有一個(gè)個(gè)的人,什么房市什么環(huán)境,都沒有意義。
遙想以前時(shí)常聽到的一句口號(hào),「大家好,才是真的好」。
那我現(xiàn)在就問一句:你好嗎?大家都好嗎?
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