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為何存量房貸利率下調(diào)這么難?

2023-08-05 10:07:41來源:譚浩俊

在國家發(fā)展改革委、財政部、中國人民銀行、國家稅務(wù)總局8月4日聯(lián)合合召


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在國家發(fā)展改革委、財政部、中國人民銀行、國家稅務(wù)總局8月4日聯(lián)合合召開的新聞發(fā)布會,中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示,近年來,企業(yè)貸款利率下降成效明顯,未來還將繼續(xù)發(fā)揮好貸款市場報價利率改革效能和指導(dǎo)作用,指導(dǎo)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率。

企業(yè)貸款利率下降,是不容置疑的事實,且不僅貸款利率下降,存款利率也同步下降。一定程度上,存款利率比貸款利率下降幅度更大。只有一項利率,一直“堅守”在高位,且面對輿論和公眾的強(qiáng)烈呼吁,仍然紋絲不動,那就是個人住房貸款利率。雖然從近一段時間以來管理層的表態(tài)來看,似乎有一些調(diào)整的跡象,但是,在沒有做出正式調(diào)整前,“房奴”們?nèi)匀恍闹袩o底,仍然需要按照高利率支付房貸利息,以至于他們?nèi)匀辉谕ㄟ^各種手段置換貸款,以降低利息負(fù)擔(dān)。

有點(diǎn)難以理解的是,自進(jìn)入到降息通道以來,無論是存款利率還是貸款利率,都已經(jīng)有過多次下調(diào)。與購房者密切關(guān)聯(lián)的房貸利率,也下調(diào)過多次,導(dǎo)致貸款利率與此前“優(yōu)惠”的房貸利率出現(xiàn)了倒掛。而應(yīng)當(dāng)同步下調(diào)的房貸利率,卻在銀行的“堅守”中,死死守衛(wèi)在原來的高利率上。

于是,很多人在問,為什么新的貸款政策,包括房貸政策,利率都能一調(diào)再調(diào),而存量房貸利率卻紋絲不動呢?難道存量住房貸款不是貸款嗎?存量住房貸款利率調(diào)整有這么難嗎?技術(shù)上不能操作嗎?

顯然,與存量住房貸款利率能不能操作、如何操作沒有任何關(guān)系,而是與銀行利益密切相關(guān)。因為,存量房貸都是銀行的既得利益,是銀行已經(jīng)記在賬上、掛在銀行管理人員業(yè)績本上、與銀行工作人員績效掛上鉤的貸款,由此產(chǎn)生的息差,也已經(jīng)記錄到銀行的成績簿上,甚至已經(jīng)把績效兌付給了員工。如果降低貸款利率,就等于減少銀行利潤,此前已經(jīng)兌現(xiàn)的績效等怎么辦?收回,不大現(xiàn)實。不收回,就會形成缺口。于是,就想著用拖的方式避免出現(xiàn)政策調(diào)整現(xiàn)象。

更重要的是,個人住房貸款是相對安全的一種貸款,只要沒有突發(fā)事件發(fā)生,正常情況下,個人住房貸款都是安全的。即便遇到斷供等方面的問題,銀行也完全有能力迫使“房奴”就范。否則,就會通過司法機(jī)關(guān)追究拖欠者責(zé)任,并將貸款者列入“黑名單”。自然,也就極少有人愿意去“失信”了。這樣的優(yōu)質(zhì)貸款,自然會讓銀行緊抓不放,更別說“房奴”們還站在高利率平臺上。

相較于這些存量房貸,新增貸款則就很難說了。首先,還有沒有居民愿意購房貸款,有多少居民愿意當(dāng)“房奴”,已經(jīng)越來越難以判斷了。如果再不把貸款利率降下來,對銀行來說,貸款發(fā)放就會有問題。別看個人房貸單筆數(shù)量不大,匯總起來,就是一筆巨大的貸款,而且是年年有利息進(jìn)賬的長期貸款,最少都有10年,長的達(dá)到30年,真正的一勞永逸。對銀行來說,自然是求之不得,迫切需要增加這方面的基數(shù)了。其二,存量房貸已經(jīng)既成事實,不需要煩心,就算最終調(diào)整利率,對銀行來說,也是穩(wěn)賺不賠,只是賺的利息少一點(diǎn)而已;第三,受居民住房觀念轉(zhuǎn)變的影響,愿意貸款買房的居民比例下降,增量房貸的上升空間變小,因此,需要通過政策調(diào)整、利率下調(diào)來吸引居民購房。如果購房者增加了,房貸增多了,對銀行來說,優(yōu)質(zhì)貸款規(guī)模也擴(kuò)大了。

正是因為存量房貸是銀行已經(jīng)放在口袋里的利益,增量房貸則有許多不確定性,錢仍在居民口袋里,會不會貸款的主動權(quán)掌握在居民手中。自然,銀行對增量貸款的關(guān)心度就要遠(yuǎn)高于存量貸款了,如果能夠拖到輿論和公眾不再關(guān)注存量房貸利率,那才是銀行最喜歡看到的現(xiàn)象。于是,存量房貸利率下調(diào)難,也就十分正常了。

不過,也不要有什么不好理解的。何止是存量房貸利率,通信資費(fèi)不也是爭論了多少年,最終還是在中央直接發(fā)話的情況下才下調(diào)的,且下調(diào)過程也是慢吞吞,下調(diào)幅度更是剝筍一樣,一層一層剝了多少年。因為,對既得利益,壟斷行業(yè)都是緊抓不放的,要從他們手中爭取到一些利益,難度實在太大。因此,希望存量房貸利率下調(diào)不要讓“房奴”們等太久。

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責(zé)任編輯:hnmd004

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