列位歡迎來(lái)到照理說(shuō)事。

七月中旬的時(shí)候，大家記不記得有一則新聞很好，相關(guān)部門指出說(shuō)以后存量的房貸利率應(yīng)當(dāng)要下調(diào)，已購(gòu)房者要和商業(yè)銀行進(jìn)行協(xié)商，讓商業(yè)銀行把這個(gè)降下來(lái)。

【資料圖】

說(shuō)實(shí)話，最近兩年我們真的已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)低利率時(shí)代，你到銀行去存錢，一年期的定期存款連2%都沒有，你今天能找到一個(gè)超過(guò)3%而且絕對(duì)保障本金安全的存款利率，那就相當(dāng)不錯(cuò)了。以往很多人還敢搞什么P2P、信托、銀行理財(cái)，現(xiàn)在咱都甭說(shuō)那些了，銀行理財(cái)人家都告訴你我們不包本保息，你要風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，你很有可能買個(gè)銀行理財(cái)不但賺不到利息，本金都要有虧損。

當(dāng)然你如果就是追求絕對(duì)穩(wěn)定的話，你最好只買銀行的定期，可是定期利息是極低的。當(dāng)然銀行存款利息低，銀行貸款利息也很低，低到什么狀態(tài)？我不知道大家有沒有經(jīng)驗(yàn)，這幾個(gè)月以來(lái)我是經(jīng)常接到各種各樣的銀行電話騷擾，人家直截了當(dāng)告訴你給你準(zhǔn)備了一筆十萬(wàn)、二十萬(wàn)、三十萬(wàn)、五十萬(wàn)的備用金，利息極低。低到什么狀態(tài)呢？年化3%左右。

我一聽這實(shí)在是誘惑率太大，因?yàn)槲覀冎溃^(guò)去幾年買房的時(shí)候，最高峰的時(shí)候你那個(gè)利率是有可能沖到5.5%甚至6%的。大部分過(guò)去幾年的已經(jīng)購(gòu)買房屋的貸款消費(fèi)者，他的利率是不會(huì)低于4.5%。而現(xiàn)在大把的銀行跟你講他的只有3.5%、3.8%，而且他們這個(gè)款還不好放。為什么？

確實(shí)是因?yàn)槲覀円呀?jīng)進(jìn)入到了一個(gè)低利率時(shí)代，銀行的存款利息低，銀行的貸款利率也很低。而且由于這兩年經(jīng)濟(jì)不太好，所以銀行放款都不太好放了，因此每天都有大量的人給你打電話，推銷他們的貸款。所以很多已經(jīng)買房的人心里感覺到很不公平，為什么？過(guò)去兩年買房你真是站在高崗上。

一方面你買房的時(shí)候房?jī)r(jià)很高，那個(gè)時(shí)候房地產(chǎn)市場(chǎng)還是很火爆的，有的時(shí)候真的是一房難求，開發(fā)商也沒有什么折扣。而另一方面，你買房的時(shí)候銀行利息還真是挺高的，有的時(shí)候我記得有的銀行都執(zhí)行1.1倍或者1.2倍的基準(zhǔn)利率。但是沒辦法，誰(shuí)讓那個(gè)時(shí)候我們覺得房地產(chǎn)一直高歌猛進(jìn)，所以大量的人簽了長(zhǎng)達(dá)30年的貸款合同。

可是到了去年下半年開始，各地房市都進(jìn)入到了冰河期，房?jī)r(jià)在不斷的打折，銀行也降首付降利率。咱們這么講吧，當(dāng)看到新房打折出售的時(shí)候，我們雖然心有不甘，但是大家也覺得沒辦法，誰(shuí)讓你當(dāng)時(shí)認(rèn)為房?jī)r(jià)會(huì)上漲？而且早買早享受，畢竟你已經(jīng)提前兩年買了房，人家以更便宜的價(jià)格買套房，我們也沒有辦法過(guò)多的質(zhì)疑。

可是講到房貸利率上很多人就真的覺得不公平，憑什么我以前就簽了個(gè)30年高達(dá)5%以上的房貸利率，而現(xiàn)在很多人房貸利率4%都沒有，這不是一錘子買賣，這是一個(gè)長(zhǎng)達(dá)30年的合同。當(dāng)然我們也清楚，愿賭服輸，簽的時(shí)候沒有銀行逼迫我們，我們當(dāng)時(shí)簽的時(shí)候也清楚個(gè)利息有多高，月供有多高。

可現(xiàn)在看到很多人享受低利率的時(shí)候，我們真是心有不甘，尤其是市面上還有很多中介不斷的蠱惑你，跟你說(shuō)什么你當(dāng)年簽的貸款利率太高，這樣我?guī)湍阕鲆粋€(gè)轉(zhuǎn)換，把你房貸轉(zhuǎn)換成經(jīng)營(yíng)貸，這個(gè)經(jīng)營(yíng)貸利息很低，大概只有3.5%、3.6%、3.8%左右，真是很誘惑。

但是此前的節(jié)目我們就給大家建議過(guò)，輕易別轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸，為什么？那本身就是個(gè)灰色產(chǎn)業(yè)，什么叫經(jīng)營(yíng)貸？就是銀行貸款給一些中小企業(yè)用作日常經(jīng)營(yíng)的貸款，這種貸款一般都是短期的，一年兩年三年，而且很多都要求當(dāng)年回本第二年再放出。

銀行的邏輯很清楚，這個(gè)款是帶給小企業(yè)的，用于你正常經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金，你可能六個(gè)月到一年你這筆生意做完了，錢回來(lái)了，本金還了，第二年再借，而不是讓你一下子就把這一大筆錢通通投出去，幾十年后才收回，那是不安全的?？墒蔷陀泻芏嗳耸芰诉@些中介蠱惑，去把按揭貸款轉(zhuǎn)成了經(jīng)營(yíng)貸。

一方面這本身是銀行不允許的，他們一定要做很多假的數(shù)據(jù)、假的文件來(lái)騙銀行的。另一方面，你有沒有想到一年之后你還不上這個(gè)款怎么辦？有的中介說(shuō)他可以幫你找過(guò)橋資金，但過(guò)橋資金是有成本的，尤其是你過(guò)橋銀行不給你放你怎么辦？所以呀，我們廣大購(gòu)房者才更加迫切的希望商業(yè)銀行能夠直接跟我們調(diào)整房貸。

上個(gè)月相關(guān)部門給出這種說(shuō)法之后，最近這兩天央行也密集開會(huì)，央行明確跟各大商業(yè)銀行講，未來(lái)他們要推出降低貸款利率的細(xì)則。所以我覺得這對(duì)于大量已購(gòu)房屋的消費(fèi)者來(lái)講確實(shí)是個(gè)天大的好消息。如果商業(yè)銀行能夠主動(dòng)推出細(xì)則，把這個(gè)貸款降下來(lái)，哪怕你去降個(gè)10%、20%，實(shí)際上對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講也完全可以。

因?yàn)榻裉斓馁Y金成本是極低的，而對(duì)于以購(gòu)房者來(lái)講，那我每個(gè)月供就能少還一大截。尤其是今年年初以來(lái)有很多消費(fèi)者選擇了提前還貸，為什么提前還貸？原因很簡(jiǎn)單，一方面我們今天身處一個(gè)低利率時(shí)代，尤其是大量的傳統(tǒng)投資渠道我們都不敢投了，怕有風(fēng)險(xiǎn)，所以消費(fèi)者手里有錢。

另一方面很多消費(fèi)者覺得以往簽的房貸利率太高，而商業(yè)銀行又不愿意降，那干脆我就提前還貸算了。以至于很多商業(yè)銀行是非常不愿意的，為什么？因?yàn)榇媪康姆抠J對(duì)于大多數(shù)銀行來(lái)講那絕對(duì)是妥妥的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。你想，利息那么高，合同一簽30年，月月給你還款，如果不還錢你還可以把他的房子也就是抵押物給拍賣掉。對(duì)銀行來(lái)講，這是一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都沒有，天天躺著賺錢一樣。

現(xiàn)在銀行的工作人員每天打幾十個(gè)電話都未必能撮合成一筆貸款，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明白，存量的房貸客戶都是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，他們是不想失去的。那么既然你不想失去這個(gè)客戶，你是不是應(yīng)當(dāng)給這些客戶做更好的服務(wù)？很多人為什么要提前還貸，就是因?yàn)檫^(guò)去兩年簽的房貸合同利率太高，算算賬不劃算，那干脆還掉，以后再用錢臨時(shí)抵押一下做個(gè)經(jīng)營(yíng)貸，那個(gè)率其實(shí)很低的，所以商業(yè)銀行要明白這一點(diǎn)，如果你及時(shí)的把存量房貸客戶的利率給降下來(lái)，那很多人可能覺得我就沒有必要提前還貸，反正利息是那么低，跟經(jīng)營(yíng)貸差不多，我手里有點(diǎn)錢說(shuō)不定還可以進(jìn)行一些別的投資。

我覺得很多商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把這個(gè)賬算明白，生意從來(lái)就不是一錘子買賣，得讓你的客戶感覺到一個(gè)公平的環(huán)境，你們的交易才能長(zhǎng)久的進(jìn)行。所以我真是建議有的相關(guān)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)趕快響應(yīng)央行號(hào)召，迅速推出針對(duì)存量房貸客戶的利率減免政策，這對(duì)宣傳你自己也是個(gè)好事！

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