作者：張生

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（本文首發(fā)：鳴金網(wǎng)，圖片來源：網(wǎng)絡 ）

央媽喊了一個多月，銀行都是扭捏不情愿。

再難的生意，都得以大局為重！

一

樓市、大A的好事，都湊到一塊了。

一夜之間，大A有救了，熄火快兩個月的存量房貸利率下調(diào)，也重新燃起來了。

高層直接扔出王炸，四箭齊發(fā)過后，哪怕大A還是一副半死不活的樣子，多數(shù)人也開始扭轉(zhuǎn)對股市悲觀的預期，真正的底可能不遠了。

另一邊，無數(shù)房奴等的花都謝了的存量房貸，終于有了下調(diào)的準信。

招行明確表態(tài)，已制定相關預案，正在敲定最終方案。

農(nóng)行更直接，正抓緊制定具體操作細節(jié)，包括合同文本、系統(tǒng)改造都在積極行動。

最令人振奮的是交行，一張“存量房貸調(diào)整啟動會議”的截圖在網(wǎng)絡瘋傳，隨后被證實屬實。

一向扭捏的建行也發(fā)話了，委婉的表達了不情不愿下調(diào)房貸的難處。

畢竟，作為四大行中房貸占比最大、息差影響也最大的銀行，建行是最肉疼的一個，除了央媽的話，建行自然是最不樂意放血的。

但恰恰是建行的表態(tài)，更加證實了存量房貸利率下調(diào)，已經(jīng)到了最后落地的緊要關頭，就差央媽一句話，帶頭大哥就得帶領眾小弟開倉放糧……

二

央行著急，存量房貸用戶更等不及。

自7月14號，央行正式定調(diào)降低存量房貸利率后，都過去了一個半月，期間央行還多次喊話，所有銀行都知道跑不掉，卻始終沒有一家主動站出來堪當大任。

長期被吊著的房奴不等了，8月央行公布的金融數(shù)據(jù)說明了一切：-672億！提前還貸的金額，將銀行新增房貸全部抵消掉后，672億資金回到了銀行手里。

這是銀行房貸年內(nèi)第二次負增長，也是20多年來第四次出現(xiàn)的罕見一幕，既然銀行不想少掙點，那就一個子也別掙了，來自無數(shù)高位站崗的房奴報復，就是這么簡單粗暴！

銀行從未像現(xiàn)在這樣，發(fā)愁手里的錢太多。

一個月銀行倒流672億看似不多，卻架不住這個趨勢越來越猛，沒有任何一家銀行膽敢與趨勢為敵。

今年上半年，銀行個人住房貸款累計發(fā)放3.5萬億，新增中長期也就是房貸卻只有1.46萬億，中間差掉的2萬億去哪了？

就是瘋狂提前還貸潮下，無數(shù)房奴們提前還貸的錢。

這兩年來，為了刺激經(jīng)濟、拯救樓市，國家和地方出臺了除降房價外所有大招。

結果卻是，普通老百姓貢獻了除買房和花錢外所有支持。

三大難題，就這樣擺在了所有人面前：

1、有錢人拼命存錢，跨省存錢成了潮流，甚至打飛的去香港套利。

2、沒錢的不敢花錢，銀行消費貸價格戰(zhàn)都打到3%了，錢都放不出去。

3、好不容易貸出去的錢，銀行都不敢細究，特別是異常增加的經(jīng)營貸置換，就是一顆隨時可能爆炸的雷。

銀行可以睜一只眼閉一只眼，央行不行！

坐等巨雷爆炸元氣大傷，還是給存量房貸開一個口子，將主動權掌握在銀行手里，代價就是銀行必須放血。

央行作為家長，已經(jīng)替銀行做出了選擇，再不情愿大幾千億的利潤，銀行也得顧全大局。

三

眼下的難題，早已不是銀行樂不樂意，而是公平和差異化。

2008年那次一刀切的全國調(diào)整，放到今天不大現(xiàn)實。

別的不說，單是房貸占銀行貸款比重和規(guī)模，都比當初增加了1倍不止，如果跟15年前那樣統(tǒng)一7折下調(diào)，銀行必定是地動山搖。

尤其是銀行的凈息差，也降到了1.74%的歷史低點，跌破了1.8%的警戒線，有些中小銀行都瀕臨盈虧的邊緣。

所以，綜合看來，這次存量房貸下調(diào)，會有幾大特點：

1、下調(diào)方式主要兩種，要么利率下浮，對加點部分打折；要么貸款置換，重新簽合同發(fā)放新貸款抵消掉存量貸款。

2、可能給存量房貸設置時間線，2019年開始執(zhí)行的LPR加點，跟此前的房貸可能分開執(zhí)行不同的下調(diào)辦法。

3、不同城市、不同銀行、不同個人能拿到的存量房貸打折力度，可能都不同。

4、會有相當比例的人，享受不到存量房貸打折的優(yōu)惠。比如違規(guī)套取經(jīng)營貸提前還貸的人，還有這兩年低于房貸基準4.2%以下買房的人，大概率只能當看客了。

不管怎么說，多數(shù)存量房貸用戶都能雨露均沾，銀行忍痛割下來的幾千億，放到普通人頭上，在一二線城市，200萬貸款每月能省下2000塊左右月供，100萬貸款也能少還1000塊月供。

這筆錢不多也不少，20年下來也是大幾十萬的利息，足以勸退提前還貸潮，更是給不振的經(jīng)濟注射的一劑強心劑，手上有盈余的剛需，花錢也多了一些底氣。

所有人都準備好，就差央行的發(fā)令槍響！

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