8月31日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》（以下簡稱“《通知》”），但銀行層面將如何執(zhí)行，還有待明確。昨日，工行、農(nóng)行、建行和中行四大國有銀行在業(yè)內(nèi)率先發(fā)布公告，明確存量首套住房貸款利率調(diào)整有關具體事項。中信銀行等股份行同日也明確了實施細則。

根據(jù)各家銀行公告，對于符合條件的存量首套房貸利率，將采用變更合同利率的方式，于9月25日起統(tǒng)一批量下調(diào)，無需借款人申請，新利率即日生效；對于發(fā)放時不符合首套住房標準，但現(xiàn)在符合標準的存量二套房貸，借款人則需要向銀行申請，還必須提供首套住房有關證明材料。北京青年報記者梳理各家銀行的公告發(fā)現(xiàn)，此前一些有待明確的政策細節(jié)問題在公告中都有了回應。

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2019年10月8日之前的存量房貸最低可降至LPR

按照《通知》要求，此次調(diào)整后的存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率在LPR上的加點幅度，不得低于原貸款發(fā)放時所在城市首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限。

2019年10月8日起，新發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成，在此之前，我國房貸利率都以基準利率基礎上打折或上浮，各地政策下限也是掛鉤基準利率。

自2019年10月8日起，全國首套房貸利率政策下限為LPR。那么，2019年10月8日之前的存量房貸如何處理？

農(nóng)行公告稱，對于2019年10月7日(含)前發(fā)放的、已轉(zhuǎn)換為LPR定價的存量首套個人住房貸款，利率水平調(diào)整至原貸款合同期限對應的LPR(即加點幅度為0)；貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應LPR的，按發(fā)放時當?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。LPR轉(zhuǎn)換后的利率水平不高于原貸款合同期限對應的LPR或不高于貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調(diào)整。

工行公告也明確，2019年10月8日（不含當日）前發(fā)放、已轉(zhuǎn)換為LPR定價的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至相應期限LPR不加點，原貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限轉(zhuǎn)換后為LPR加點的，按發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

中行表示，2019年10月7日（含當日）之前發(fā)放的貸款，如當?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限高于LPR，則將貸款加點幅度調(diào)整為當?shù)叵孪?；否則，如貸款利率高于LPR則將貸款加點幅度調(diào)整為0（即LPR+0BP），如貸款利率低于LPR則不調(diào)整。

建行也稱，2019年10月7日（含）前發(fā)放的，調(diào)整后的利率按相應期限（原貸款合同期限）LPR利率執(zhí)行。若在這一時間段內(nèi)，貸款所在城市首套住房貸款利率政策下限高于LPR，按相應政策下限執(zhí)行。

據(jù)記者了解，2019年8月之前，不少在基準利率基礎上打折的存量房貸，利率轉(zhuǎn)換后是LPR減點，這些貸款此次將不會調(diào)整。

2019年10月8日后的存量房貸利率最低降至全國下限

自2022年5月15日起，全國首套房貸利率政策下限調(diào)整為LPR減20個基點。在全國統(tǒng)一的貸款利率下限基礎上，人民銀行、銀保監(jiān)會各派出機構(gòu)按照“因城施策”的原則，指導各省級市場利率定價自律機制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場形勢變化及城市政府調(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。

此后，人民銀行和銀保監(jiān)會又發(fā)出通知，允許符合一定條件的城市政府，自主決定階段性維持、下調(diào)或取消當?shù)匦掳l(fā)放首套住房貸款利率下限。

目前，人民銀行省級分行網(wǎng)站已公示各地近年來首套房貸利率下限。在2022年5月15日前，各地的利率基本不低于全國下限；從2022年5月15日起，由于“因城施策”的原因，部分地區(qū)的政策下限低于全國下限，甚至沒有政策下限。因此，四大行的公告中，2022年5月15日也成為一個關鍵節(jié)點。

對于2022年5月15日前后的存量貸款調(diào)整原則，雖然四家銀行的具體表述不一樣，但總結(jié)起來就是：如果當?shù)叵孪薷哂谌珖孪蓿援數(shù)叵孪逓闇?；如果當?shù)叵孪薜陀谌珖孪?，且貸款利率高于全國下限，最多降至全國下限；如貸款利率已經(jīng)低于全國下限則不會調(diào)整。

比如，中行表示，2019年10月8日（含當日）至2022年5月14日（含當日）發(fā)放的貸款，如當?shù)叵孪薷哂谌珖孪?，則將貸款加點幅度調(diào)整為當?shù)叵孪?；否則（即當?shù)叵孪薜陀谌珖孪蓿?，如貸款利率高于全國下限，則將貸款加點幅度調(diào)整為全國下限（即LPR+0BP），如貸款利率低于全國下限則不調(diào)整。

2022年5月15日（含當日）之后發(fā)放的貸款，如當?shù)叵孪薷哂谌珖孪蓿瑒t將貸款加點幅度調(diào)整為當?shù)叵孪?；否則（即當?shù)叵孪薜陀谌珖孪蓿缳J款利率高于全國下限，將貸款加點幅度調(diào)整為全國下限（即LPR-20BP），如貸款利率低于全國下限則不調(diào)整。

建行表示，2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含）發(fā)放的，調(diào)整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限（原貸款合同期限）LPR利率執(zhí)行；2022年5月15日（含）-2023年8月31日（含）已發(fā)放的或已簽訂合同但未發(fā)放的，調(diào)整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限（原貸款合同期限）LPR-20個基點執(zhí)行。若在上述時間段內(nèi)，貸款所在城市首套住房貸款利率政策下限高于上述調(diào)整后擬執(zhí)行水平，調(diào)整后的利率按相應政策下限執(zhí)行。

根據(jù)中信銀行的公告，2019年10月8日后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，若當?shù)卣呦孪薷哂贚PR的，按當?shù)叵孪迗?zhí)行。

“二套轉(zhuǎn)首套”客戶和固定利率客戶需要申請

根據(jù)人民銀行公告要求，可通過變更合同約定的利率水平或新發(fā)放貸款置換的方式進行利率調(diào)整。

四大行公告稱，對于符合條件的存量首套住房貸款，客戶無需提交申請，將于9月25日起統(tǒng)一通過批量調(diào)整的方式進行調(diào)整，新利率當日生效。如果客戶需要新發(fā)放貸款置換的，也可向貸款經(jīng)辦行提出書面申請。對于符合條件的存量二套房及以上貸款，則需要客戶主動申請利率調(diào)整，并提供佐證材料，經(jīng)銀行審批通過后按照批量或單筆的方式進行調(diào)整。當前執(zhí)行固定利率或基準利率定價的存量房貸客戶，也可向銀行提出申請。

農(nóng)行表示，從操作的便利性來看，新發(fā)放貸款置換所需的流程較多，所花的時間較長，為方便客戶，該行主要采取變更貸款利率方式。農(nóng)行將于2023年9月25日起主動進行批量下調(diào)，無需客戶申請。

工行表示，原貸款發(fā)放時執(zhí)行首套房貸利率標準的存量房貸，將于2023年9月25日集中批量調(diào)整合同貸款利率，批量調(diào)整后于當日起按新的利率水平執(zhí)行；“二套轉(zhuǎn)首套”、不良貸款歸還積欠本息及當前執(zhí)行固定利率或基準利率定價的存量房貸客戶，可于2023年9月25日起向工行提出申請。其中，2023年10月22日（含當日）前完成申請的，將于2023年10月25日對審核通過的業(yè)務進行集中統(tǒng)一利率調(diào)整，當日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計算。10月22日后申請的客戶，包括新增“二套轉(zhuǎn)首套”、不良貸款歸還積欠本息及當前執(zhí)行固定利率或基準利率定價的存量房貸客戶，可繼續(xù)提出申請。工行將逐筆進行人工審核，審批通過后次日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計算。

建行表示，2023年9月25日，擬對存量首套房貸客戶采取變更合同利率的方式進行統(tǒng)一調(diào)整，新的利率即日生效。不同意調(diào)整或擬采取置換方式調(diào)整的客戶，可聯(lián)系貸款經(jīng)辦機構(gòu)。同時，建行接受兩種情形的申請：對于“二套轉(zhuǎn)首套”的客戶，借款人申請時要提供首套住房有關證明材料；對于固定利率或采用基準利率定價的貸款，借款人可申請轉(zhuǎn)為采用LPR定價的浮動利率貸款，并簽訂協(xié)議。今年10月22日（含）前提交的上述兩種情形申請，經(jīng)確認符合條件，擬于2023年10月25日采取變更合同利率的方式進行統(tǒng)一調(diào)整，新的利率即日生效。2023年10月23日（含）后提交的，2023年10月25日開始審核，于確認符合條件后的當日調(diào)整，新的利率即日生效。此外，2023年10月25日（含）以后還清拖欠且符合條件的貸款，須提出申請，經(jīng)審核確認后當日調(diào)整，新的利率即日生效。本組文/本報記者程婕

統(tǒng)籌/池海波

提示

手機銀行可提供信息查詢和申請受理

工行在公告中詳細說明了申請渠道。線上渠道是手機銀行，具體辦理路徑為：下載中國工商銀行APP-登錄/注冊-貸款-存量房貸利率調(diào)整-一鍵申請?！岸邹D(zhuǎn)首套”業(yè)務申請需客戶同步上傳首套住房貸款證明材料。不良貸款歸還積欠本息及當前執(zhí)行固定利率或基準利率定價的存量房貸客戶無需上傳證明材料。

此外，客戶可通過“中國工商銀行客戶服務”微信公眾號點擊“金融-個人貸款-貸款服務行咨詢電話查詢”查看該行所有貸款服務行聯(lián)系方式，可到原貸款服務行線下申請辦理利率調(diào)整?！岸邹D(zhuǎn)首套”業(yè)務申請需客戶攜帶身份證、首套住房貸款證明等材料。

存量房貸利率調(diào)整后，工行將通過短信告知客戶利率調(diào)整結(jié)果，客戶可在手機銀行“存量房貸利率調(diào)整”欄目查詢利率調(diào)整結(jié)果，也可通過手機銀行或網(wǎng)上銀行“貸款-我的貸款”欄目查詢調(diào)整后貸款利率及還款計劃。如對利率調(diào)整事宜存有異議，可在利率調(diào)整后一年內(nèi)聯(lián)系貸款服務行。

“二套轉(zhuǎn)首套”利率調(diào)整申請須工行逐筆審核，客戶可通過手機銀行“存量房貸利率調(diào)整”欄目查詢審核結(jié)果。對審核不通過的，工行將通過短信告知客戶，如對審核結(jié)果存有異議，可聯(lián)系貸款服務行，并可按要求重新提交申請。

9月25日起，中行客戶可登錄中國銀行手機銀行APP，在“貸款—房貸利率調(diào)整”模塊下，對您客戶下房貸是否符合調(diào)整條件、調(diào)整進度及調(diào)整結(jié)果等情況進行查詢。

建行表示，涉及客戶的操作細節(jié)，后續(xù)將進一步明確。客戶可以通過“中國建設銀行客戶服務”微信公眾號查詢本次房貸利率調(diào)整客戶問答。為提升客戶服務便利性，建行將陸續(xù)開通手機銀行等線上渠道，提供信息查詢和申請受理等服務。

農(nóng)行表示，將在掌上銀行、貸款經(jīng)辦行、營業(yè)網(wǎng)點、95599、“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”等渠道提供查詢等服務，客戶可于2023年9月15日起查詢本人存量房貸利率是否滿足下調(diào)條件及下調(diào)幅度等有關事宜。

值得注意的是，此次利率調(diào)整不收取費用，銀行提醒大家在此過程中一定要防范不法分子的詐騙。

工行和中信銀行均表示，本次存量房貸利率調(diào)整不收取任何費用，請不要相信銀行以外人員的電話或短信；此外，本次存量房貸利率調(diào)整不支持跨行置換，請不要相信誤導信息。

農(nóng)行公告稱“在為客戶辦理存量首套個人住房貸款利率調(diào)整過程中，我行不收取任何費用。為最大限度保障您的財產(chǎn)和信息安全，防范不法分子以利率調(diào)整為由實施詐騙活動，請您切勿輕信我行官方渠道以外人員的電話或短信”。

建行和中行也都表示，本次存量房貸利率調(diào)整不收取任何費用。

供圖/視覺中國

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