存量房貸利率究竟如何降？銀行終于集體發(fā)話了！

好消息是好消息，但很多人耐著性子把銀行通告看了一遍又一遍，全網(wǎng)文章看了一遍，卻越看越懵，沒辦法這是公文特色。

今天這篇稿子，我會盡可能解釋的通俗易懂。

【資料圖】

但，如果你并不想知道其中復(fù)雜的邏輯和算法，只想知道你的房貸利率能降多少，加好友，告訴你答案。

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不得不說，這一次，銀行行動力，比預(yù)料中快多了！

9月7日，工商銀行行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、中信銀行等，先后發(fā)布了關(guān)于存量首套個人住房貸款利率調(diào)整有關(guān)操作事項(xiàng)的公告。

關(guān)于調(diào)整范圍、調(diào)整方式等，四大行的表述不同，但整體上差別不大，細(xì)節(jié)上有差異化。

先說各大銀行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的部分：

——調(diào)整范圍：

2023年8月31日（含當(dāng)日）前，已發(fā)放和已簽訂合同但尚未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款，且符合以下兩個條件之一的：

1、個人住房貸款發(fā)放時套數(shù)性質(zhì)為首套住房貸款；

2、個人住房貸款發(fā)放時套數(shù)性質(zhì)為二套住房貸款及以上，但當(dāng)前已符合所在城市首套住房貸款政策。

來翻譯下：

今年8月31日前的房貸，你買的時候是首套的可以轉(zhuǎn)！

你買的時候不是首套但按現(xiàn)行政策能做首套的，也可以重新轉(zhuǎn)新貸款合同！

——關(guān)鍵來了，怎么降？什么標(biāo)準(zhǔn)？分幾種情況：

2019年10月7日（含當(dāng)日）之前發(fā)放的貸款，

如當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限（簡稱“當(dāng)?shù)叵孪蕖保└哂贚PR，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?；否則，如貸款利率高于LPR則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為0（即LPR+0BP），如貸款利率低于LPR則不調(diào)整。

2019年10月8日（含當(dāng)日）至2022年5月14日（含當(dāng)日）發(fā)放的貸款，

如當(dāng)?shù)叵孪薷哂谌珖滋鬃》抠J款利率政策下限（簡稱“全國下限”），則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?；否則，如貸款利率高于全國下限，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為全國下限（即LPR+0BP），如貸款利率低于全國下限則不調(diào)整。

2022年5月15日（含當(dāng)日）之后發(fā)放的貸款，

如當(dāng)?shù)叵孪薷哂谌珖孪?，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?；否則，如貸款利率高于全國下限，將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為全國下限（即LPR-20BP），如貸款利率低于全國下限則不調(diào)整。

翻譯下：

科普個小常識，你的房貸利率=LPR+當(dāng)?shù)鼗c(diǎn)+銀行基點(diǎn)。

1、按照以上不同時段，當(dāng)?shù)叵孪?> LPR，下調(diào)后為=LPR+當(dāng)?shù)叵孪藁c(diǎn)；

2、否則，下調(diào)后為=LPR+0（加點(diǎn)部分降掉了）；

3、假如你當(dāng)時利率本來就低，那些7折8折的，本來就低，按新政策反而漲了，那就不動維持原狀。

也就是說，調(diào)整后的新房貸利率無非三種情況，

要么調(diào)整為LPR+當(dāng)?shù)禺?dāng)期下限基點(diǎn)、要么調(diào)整為LPR+全國下限基點(diǎn)，要么本來就低的不用調(diào)。

不同時段的區(qū)別在哪兒？

區(qū)別就在于，2022年5月14日之前，全國下限是LPR+0；2022年5月15日之后，全國下限為LPR-20BP。

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總結(jié)來說就是：符合下調(diào)范圍里的房貸利率，新利率標(biāo)準(zhǔn)參考兩個指標(biāo)。

一個是時間指標(biāo)，一個是你所在城市當(dāng)時房貸利率下限指標(biāo)（不同城市不一樣）。

估計很多人依然看的很懵，沒關(guān)系咱舉個例子算一算，就清晰了。

假如一個人在長沙買房，長沙近幾年首套房貸利率下限如下：

長沙近幾年商業(yè)銀行的首套房貸利率水平如下：

好，來算賬了。

1、假如你2016年買首套房利率7折8折的，本來就低，那就不調(diào)整；

2、你2019年9月買首套房，當(dāng)時LPR+80BP，調(diào)整為LPR+0，按現(xiàn)在算是LPR（當(dāng)期4.2%）；

3、假如你2020年4月買，當(dāng)時利率是LPR+64BP，當(dāng)時長沙下限是LPR，那么調(diào)整為LPR（當(dāng)期4.2%）；

4、假如你2022年6月買，當(dāng)時利率是LPR+80BP，當(dāng)時長沙下限是LPR-20BP，那么調(diào)整為LPR-20BP（當(dāng)期4.0%）；

是不是覺得情況還是比較復(fù)雜，那咱按時間段算，不管你原房貸利率是多少：

——2019.10.7前，原利率比LPR低的，不用動；原利率比LPR高的，降到LPR+0=4.2%；(按當(dāng)期LPR4.2%算)；

——2019.10.8至2022.5.14，降到LPR+0=4.2%；

——2022.5.15后，降到LPR-20BP=4.0%；

換個城市，比如鄭州。

鄭州近幾年房貸利率下限如下。

怎么調(diào)，調(diào)完之后是多少？

——2019.10-2022.5是LPR+5BP=4.25(按當(dāng)期LPR4.2%算)；

——2022.5-2023.1是LPR-20BP=4.0%；

——2023年1月到現(xiàn)在是LPR-0.5=3.7%

全國幾百個城市，不同時期房貸利率下限都不一樣，表格太大放不下，想要的文末加好友我發(fā)你。

算下來，更清晰了，也就是說調(diào)整后，最低可以降為當(dāng)?shù)叵孪匏剑?/p>

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什么時候調(diào)整，我們需要做什么？

原貸款合同就是首套房、且用LPR的，恭喜了，9月25日銀行系統(tǒng)集中調(diào)整、即日生效！

這最省事兒，你啥都不用做，下個月等著月供降就看到了。

還有幾種特殊情況，要注意了！

1、原貸款合同是二套，但現(xiàn)在“認(rèn)房不認(rèn)貸”后，能算首套的，要自己申請！

需要你拿著資料去銀行，四大行是2023年9月25日至10月22日申請審批，10月25日集中調(diào)整。

2、2019年之前選了固定利率的，可動可不動！

可以繼續(xù)固定利率不變；想要調(diào)整的話，必須先去銀行申請轉(zhuǎn)為LPR浮動利率，然后才能下調(diào)新的利率。

3、如果符合條件，但出現(xiàn)斷貸的，不還不給調(diào)！

如連續(xù)拖欠天數(shù)超過90天，拖欠還清前暫不調(diào)整，還清拖欠后，可以調(diào)整。

對照以上，趕快行動起來吧，為自己房貸減負(fù)動起來！

固定利率的、原來算二套的，都趕快去準(zhǔn)備資料申請！斷貸的趕快續(xù)上，續(xù)完趕快去申請！

畢竟，現(xiàn)在這環(huán)境，能省一筆是一筆！

寫到這里，方法已經(jīng)很清楚了，大家按照自己城市的房貸利率下限算就行，最低就降到當(dāng)?shù)乩氏孪蓿?/p>

關(guān)鍵詞：