315點(diǎn)名“714高炮” 雷霆之下“714高炮“就會(huì)消失嗎?
據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道,在315晚會(huì)曝光了“714高炮”網(wǎng)貸App亂象后,央視記者和當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法機(jī)關(guān)趕到現(xiàn)場(chǎng),紫蘭科技公司法人代表石華松表示,他們的公司僅僅是一個(gè)科技公司,并沒有從事相關(guān)的放貸行為。
對(duì)此,執(zhí)法人員表示,目前已對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查控,對(duì)相關(guān)的五名涉案人員帶回公安部門進(jìn)行調(diào)查,并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)設(shè)備進(jìn)行扣押,其中有部分?jǐn)?shù)據(jù)可能涉及到個(gè)人隱私。下一步,執(zhí)法人員將繼續(xù)偵查,有情況將會(huì)通報(bào)。
2019年315晚會(huì)曝光小額網(wǎng)貸“714高炮”借款軟件,高額“砍頭息”、暴力催收亂象。融360、安徽紫蘭科技公司被點(diǎn)名。
所謂的“714高炮”指的是貸款期限7-14天,利息超高的現(xiàn)金貸。如果借款人借1500元,實(shí)際到手只有1000元,七天后要還款1500元。由于法律規(guī)定,年化利息超過24%便屬高利貸。高利貸放款機(jī)構(gòu)為了規(guī)避監(jiān)管,將高額利息換成“服務(wù)費(fèi)”,并在下款前提前收取,民間稱之為“砍頭息”。
“714高炮”的后315時(shí)代:有人離場(chǎng),有人更加癲狂
3月15日晚,央視財(cái)經(jīng)2019年315晚會(huì)如期舉行。
作為一家現(xiàn)金貸公司的商務(wù),高嵩早早坐在電視機(jī)屏幕前,心里感到慌亂。
8點(diǎn)01分,晚會(huì)的預(yù)告片中出現(xiàn)了“714高炮”字樣。
“不好,要涼。”一個(gè)聚集了現(xiàn)金貸從業(yè)者的微信群開始躁動(dòng)起來。
還沒來得及回復(fù)群聊,高嵩接到了老板丁力電話,通知馬上下架公司在貸款超市的所有產(chǎn)品。
高嵩所在的現(xiàn)金貸公司擁有十幾個(gè)不同名稱的貸款A(yù)PP,大約兩周前,聽說315會(huì)曝光“套路貸”,公司已經(jīng)集體下架了一次產(chǎn)品,但隨后又悄悄重新上線。原因是,丁力認(rèn)為當(dāng)時(shí)已經(jīng)風(fēng)聲漸緩,而流量?jī)r(jià)格有所下降,加之同行中不少人停止放款,正是搶占市場(chǎng)的好機(jī)會(huì)。卻不料被央視315被正式曝光。
高嵩打電話通知貸款超市時(shí)發(fā)現(xiàn),多數(shù)貸款超市反應(yīng)更快,在未經(jīng)客戶通知的情況下,已經(jīng)下架了幾乎全部的產(chǎn)品。
慌亂的不只高嵩,同一時(shí)間,幾乎所有的714平臺(tái)都在忙著下架。
究竟何為“714高炮“?714,指的是那些期限為7天或者14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款,基本上都是以7天期為主。利息方面,年化大多超過1500%,所以被江湖稱之為“714高炮”。
9點(diǎn)過后,央視315晚會(huì)曝光了87家平臺(tái)名單,有人在微信群發(fā)了一首《涼涼》,有人表示自己“中彈”了。因?yàn)樽约屹J款超市在給被曝光的平臺(tái)做導(dǎo)流,而且沒有收預(yù)付款,“只怕這導(dǎo)流費(fèi)是收不回來了”。
相對(duì)來說,韓峰則顯得淡定。2月26日公安部召開掃黑除惡的發(fā)布會(huì),把現(xiàn)金貸定性為套路貸的一種,隨后韓峰所在的現(xiàn)金貸平臺(tái)就停止了對(duì)新客戶放款,只對(duì)之前信譽(yù)良好的老客戶放款,因此即便有損失,也相對(duì)有限。
一邊在驚呼“涼涼”,而另一邊卻有人在慶祝歡呼。
“714高炮”要黃,我們借過的錢可以不必還了。”有現(xiàn)金貸用戶在群里共享了所有被曝光平臺(tái)的名單,呼吁大家趕緊去借款,“時(shí)間就是金錢,去晚了就倒了借不出了。”
張振心里同樣“竊喜”。從去年8月份失業(yè)以來,張振已經(jīng)借過了不下30家平臺(tái),如今累計(jì)欠款十幾萬(wàn)。這一刻,他的感受是希望所借過的平臺(tái)統(tǒng)統(tǒng)倒閉。但他并不希望其他平臺(tái)也倒閉,畢竟在他看來,“生活還要繼續(xù),以后還要靠"擼小貸"來過日子”。
和張振有一樣想法的并不在少數(shù),甚至有人在網(wǎng)上發(fā)起了“天佑714”的話題,公然表態(tài)自己是自愿借款,不存在被逼迫、被騙的情形。對(duì)于“張振們”來說,已經(jīng)習(xí)慣了通過現(xiàn)金貸輕松借錢,要他們?cè)倩氐酱饲按蚬げ粌H累且來錢慢的生活已經(jīng)是不可能。在群聊中,張振回應(yīng)了一句:“只要雪球還能滾動(dòng),那就繼續(xù)墮落。”
這一場(chǎng)景像極了2017年12月1日的晚上,現(xiàn)金貸監(jiān)管新規(guī)落地,對(duì)所有的現(xiàn)金貸平臺(tái)都是不眠夜,忙下架、忙催收、忙轉(zhuǎn)型。
315晚會(huì)結(jié)束后,一位現(xiàn)金貸系統(tǒng)提供商負(fù)責(zé)人直接在發(fā)朋友圈稱:公司已解散,致敬315。但高嵩覺得這不過是句氣話,“但凡拿到過現(xiàn)金貸暴利的人,已經(jīng)做不了別的行業(yè),除非更賺。”
有人離場(chǎng),有人狂歡
3月16日,天剛剛亮,高嵩醒來后第一時(shí)間打開了公司網(wǎng)站后臺(tái),想看下逾期率有沒有明顯上升,遺憾的是系統(tǒng)顯示的都是前一天的數(shù)據(jù),也就是說,315之后的首次逾期率至少要再過一天才能看到。
隨后,他打開了幾個(gè)貸款超市,卻驚奇地發(fā)現(xiàn)還有不少現(xiàn)金貸產(chǎn)品依然堅(jiān)挺。對(duì)此,高嵩猜測(cè),“有些大概是老板已經(jīng)投入了重金,此刻如果停放,反而會(huì)引起之前借過款客戶的質(zhì)疑,認(rèn)為平臺(tái)倒閉索性就集體不還了;另外也有公司可能是趁著流量便宜趕緊搶市場(chǎng),搶在監(jiān)管之前掙一筆。”
更讓人哭笑不得的是,還有些平臺(tái)為了規(guī)避“714”,將產(chǎn)品改為“815”、“613”等,實(shí)際上,利息卻更高了。
把電腦關(guān)上,高嵩嘆了口氣。究竟是要辭職轉(zhuǎn)行,還是繼續(xù)觀望等待轉(zhuǎn)機(jī)?在高嵩看來,如今到了要做出選擇的時(shí)候。
林永健曾從事互金行業(yè)多年,去年又和幾位同事聯(lián)合投了500萬(wàn)元做了家小型現(xiàn)金貸平臺(tái),得益于他多年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn),逾期率一直控制在20%以內(nèi)。
幾個(gè)月的功夫,新平臺(tái)放款規(guī)模已然翻了兩番。林永健自信認(rèn)為,經(jīng)過一段時(shí)間的打磨,團(tuán)隊(duì)對(duì)714高炮已有了足夠的了解,因此打算再找?guī)讉€(gè)大的資方把盤子繼續(xù)做大。經(jīng)朋友介紹,林永健最終找到了兩位有實(shí)力的資方,一位是浙江商人,另一位則是家內(nèi)地的上市公司,正在洽談中,似乎一切順利,直到這次315。
曝光已然發(fā)生,但到底是好是壞林永健一時(shí)說不清楚,“因?yàn)楝F(xiàn)金貸曝光的同時(shí),也讓更多人看到了里面的暴利,而資本都是趨利的。”
到了3月17日,資方似乎又熱情了,某從業(yè)者聚集的微信群內(nèi)反映,315曝光后,據(jù)說大批資金準(zhǔn)備入場(chǎng),100萬(wàn)一個(gè)月賺300萬(wàn),還沒什么法律風(fēng)險(xiǎn),這么高回報(bào)的項(xiàng)目自然會(huì)引來大批資金。
但林永健的另一位朋友卻真切感受到了曝光帶來的極壞影響。該友人的現(xiàn)金貸平臺(tái)剛上線了一個(gè)月,基本都是首貸客戶,當(dāng)315晚會(huì)播出后,平臺(tái)逾期率從30%上升到了3月17日(實(shí)際統(tǒng)計(jì)3月16日數(shù)據(jù))的55%以上,客戶拒接電話現(xiàn)象普遍。無(wú)奈之下,該平臺(tái)只能停了所有放款、全力催收。林永健對(duì)此表示,平臺(tái)“估計(jì)要斷臂退出”。
這次315讓業(yè)界沒想明白的是,之前“掃黑除惡”都是打擊放款平臺(tái),但這次除了714亂象,被曝光的還有融360和薩摩耶金服兩家公司,均屬于導(dǎo)流和助貸機(jī)構(gòu),這讓一直認(rèn)為賣水無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的乙方機(jī)構(gòu)措手不及。
315晚會(huì)期間,美股開盤,融360的上市主體簡(jiǎn)普科技開盤跳水15%,收盤跌近13%。
隨后融360發(fā)表聲明致歉,其中提到,“作為金融產(chǎn)品平臺(tái),我們對(duì)融360平臺(tái)上的二十多萬(wàn)種金融產(chǎn)品負(fù)有監(jiān)督職責(zé)。我們正在召開緊急會(huì)議,就315暴露問題進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和整改。”
李想是一家貸款超市的商務(wù)總監(jiān),去年8月份一天,當(dāng)他去上班時(shí),發(fā)現(xiàn)所在的網(wǎng)貸公司老板已經(jīng)跑路,此后輾轉(zhuǎn)進(jìn)入現(xiàn)金貸流量行業(yè),趕上了年后流量?jī)r(jià)格的暴漲,收入直接翻番,李想正摩拳擦掌準(zhǔn)備和幾個(gè)朋友一起開家貸款超市。但沒想到此次315將矛頭同樣對(duì)準(zhǔn)了主要從事導(dǎo)流和助貸服務(wù)的融360和薩摩耶金服。
這讓他心生退意。不僅打消了開公司的念頭,李想盤算著接下來將換工作,徹底離開這個(gè)圈子,“打個(gè)工再遭個(gè)牢獄之災(zāi),犯不著。”
整個(gè)行業(yè)人心惶惶。3月16日早晨,張振收到了一個(gè)催收電話,但當(dāng)張振明確表示“自己現(xiàn)在沒錢,以后肯定還”后,發(fā)現(xiàn)催收已經(jīng)把他拉黑,這讓張振感到吃驚,這意味著對(duì)方已經(jīng)放棄了催收。
而高嵩所在公司的客服也在當(dāng)天收到了不同往日的消息。有用戶對(duì)他們表示,在其還錢之后,希望公司可以按照國(guó)家法律法規(guī)行事,不要抱僥幸之心。
“714高炮“的誕生與未來
央視315晚會(huì)后,各地監(jiān)管部門做出快速反應(yīng)。
3月15日當(dāng)晚,涉及違規(guī)放貸、無(wú)資質(zhì)放貸的安徽紫藍(lán)科技公司負(fù)責(zé)人及央視曝光的“石經(jīng)理“被合肥警方連夜帶走。但據(jù)行業(yè)人士反映,這其實(shí)是家代運(yùn)營(yíng)公司。
3月16日,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)在官微發(fā)布了《關(guān)于啟動(dòng)全市范圍內(nèi)摸排檢查行動(dòng)的公告》。北京互金協(xié)會(huì)表示,已經(jīng)成立專項(xiàng)處置小組,協(xié)調(diào)律師、專家等行業(yè)人士,立刻進(jìn)行一輪全市范圍內(nèi)的摸排檢查行動(dòng)。
林永健表示,實(shí)際上“714高炮”的資金方主要來自民間土豪、炒房團(tuán)、地下高利貸、網(wǎng)貸平臺(tái),甚至現(xiàn)金流相對(duì)充裕的上市公司,“平臺(tái)上線的目的就是快速掙錢,不需要考慮品牌,由于行業(yè)更迭快,而且行內(nèi)為躲避監(jiān)管通常使用馬甲公司運(yùn)營(yíng)。”
雷霆之下,“714高炮“就會(huì)消失嗎?
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為,行業(yè)將會(huì)加速洗牌、出清。行業(yè)可能只會(huì)剩下頭部的金融科技公司,這些地下的平臺(tái)很難再存活下去。
林永健給出了不同的看法:“不會(huì)消失,甚至還會(huì)反彈。“在他眼里,金融服務(wù)就是一個(gè)巨大的漏斗,頂層的都是優(yōu)質(zhì)客戶,但也都有銀行或其他金融機(jī)構(gòu)把持,只有本身資質(zhì)不好或在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)逾期傷及征信等之后才會(huì)逐步下沉到各類小貸機(jī)構(gòu)、分期機(jī)構(gòu),“而沉到"714高炮"的則是資質(zhì)最差的客戶,層次越低,利息越高,這就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。”
根據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)9億成年人里有借貸紀(jì)錄的只有4.4億,這意味著有近5億人不在消費(fèi)信貸服務(wù)范圍內(nèi)。而現(xiàn)金貸的出現(xiàn)恰好解決了這一群體的燃眉之急。央行數(shù)據(jù)顯示,2017年3月至9月,平均每月新增現(xiàn)金貸申請(qǐng)用戶400萬(wàn)人左右?,F(xiàn)金貸行業(yè)的累計(jì)借貸人數(shù),從2017年1月約1000萬(wàn)人,迅速增至9月近3000萬(wàn)人。按現(xiàn)金貸筆均借款額2000元-5000元計(jì)算,目前現(xiàn)金貸市場(chǎng)存量規(guī)模約為600億-1500億左右。現(xiàn)金貸的潛在市場(chǎng)規(guī)模則高達(dá)4-5萬(wàn)億。
在林永健看來,即便所有的“714高炮”全部清除,這部分用戶群需求依然存在。“因?yàn)樾枨蟠嬖冢邅砹丝赡軙?huì)有所收斂,一旦有松動(dòng)就會(huì)再次復(fù)蘇,而且會(huì)更為隱蔽、更難監(jiān)管。”
而“714高炮“之所以高息,在林永健看來,也和日益趨嚴(yán)的風(fēng)控有關(guān)。“2016年、17年現(xiàn)金貸的風(fēng)控很簡(jiǎn)單,就是身份證四要素,當(dāng)天放款。然后逐步加強(qiáng),要調(diào)取客戶的信用卡消費(fèi)記錄、通訊錄、運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證、芝麻信用分,還要進(jìn)行人臉識(shí)別、OCR識(shí)別等,最新的金融科技都是先應(yīng)用在現(xiàn)金貸領(lǐng)域。”其認(rèn)為,運(yùn)營(yíng)成本加上壞賬成本,這讓“714高炮”陷入惡性循環(huán)。
最初,以“714高炮“為代表的現(xiàn)金貸深藏于地下,只有行業(yè)人士悉知。但315曝光之后,很多人驟然發(fā)現(xiàn),這早已是一個(gè)高度成熟的地下食物鏈。
這個(gè)萬(wàn)億的現(xiàn)金貸鏈條仍在高速運(yùn)轉(zhuǎn)。在食物鏈的頂端,是手握大量資金的資方抑或頭部平臺(tái),食物鏈的末梢,是數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的底層借款人,中間則是形形色色的放貸平臺(tái)、代運(yùn)營(yíng)公司、貸款超市、系統(tǒng)開發(fā)商、催收服務(wù)商、灰產(chǎn)等。
315曝光不是結(jié)束,要真正改變這個(gè)行業(yè),需要的是整個(gè)社會(huì)體系的配合與變革。互金專欄作者肥皂認(rèn)為,應(yīng)加強(qiáng)動(dòng)態(tài)、常態(tài)監(jiān)管,平時(shí)就禁止其APP在應(yīng)用市場(chǎng)上架、在流量平臺(tái)廣告。對(duì)現(xiàn)金貸不要一刀切,設(shè)定一個(gè)合理區(qū)間,不違規(guī)、不違法的經(jīng)營(yíng)應(yīng)該鼓勵(lì),同時(shí)提升行業(yè)門檻,讓“714高炮“永遠(yuǎn)成為空炮。
林永健則希望能夠完善征信體系,尤其是開放關(guān)于底層借款人群的大數(shù)據(jù),讓他們對(duì)風(fēng)控有更多的把握,進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本,同時(shí)不再設(shè)置固定的利率紅線或者再適當(dāng)調(diào)高,最終雙方達(dá)到一個(gè)合適的利率放貸,而且使用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),即不同人在同一平臺(tái)根據(jù)各自的信用分可以拿到不同的利率。在有一定利潤(rùn)的前提下,他們也希望走到陽(yáng)光下、合法合規(guī)的進(jìn)行。
315之后,生活還在繼續(xù),林永健、高嵩都在觀望,而李想正加緊更新簡(jiǎn)歷,張振則在猶豫要不要找份工作,努力上岸。
(應(yīng)受訪者要求:文中高嵩、韓峰、丁力、張振、林永健、李想均為化名。)
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2023-07-05 10:11:39 -
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2023-07-05 10:07:06 -
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2023-07-04 09:56:02 -
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2023-07-03 09:48:00 -
mp3文件格式不支持怎么辦?mp3格式是什么格式?
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2023-07-03 09:40:26
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