非接觸式金融，是指一種基于互聯(lián)網(wǎng)、手機應用程序、客戶服務電話等載體，不與銀行等金融機構發(fā)生物理接觸的服務形式。這種服務形式，在新冠肺炎疫情期間備受關注，成為金融服務正常開展的重要補充。

新冠肺炎疫情期間，非接觸式金融究竟保障了哪些金融需求?需要哪些金融科技力量支撐?展望未來，非接觸式金融會不會改變現(xiàn)有金融格局?帶著這些問題，經(jīng)濟日報記者走進多家一線企業(yè)和金融機構開展深入調(diào)查。

一場突如其來的新冠肺炎疫情，讓非接觸式金融逐漸興起，并成為近期金融業(yè)務中毫無疑問的主角。

2月1日，中國人民銀行等五部門印發(fā)《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的通知》，要求金融機構加強線上服務，引導企業(yè)和居民通過線上方式辦理金融業(yè)務。2月15日，中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要求銀行業(yè)和保險業(yè)優(yōu)化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。這是金融監(jiān)管部門首次提及“非接觸”式服務。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示：“新冠肺炎疫情的暴發(fā)或?qū)⑸羁谈淖児娝季S觀念和行為模式，進而有望加快金融業(yè)務結(jié)構和服務模式變遷。”

辦業(yè)務流行“不接觸”

家住浙江省溫嶺市松門鎮(zhèn)的孫女士經(jīng)營砂糖橘果園。受新冠肺炎疫情影響，原本是銷售旺季的砂糖橘面臨滯銷風險，加上物流、運輸、肥料價格上漲等原因讓她的業(yè)務“雪上加霜”。

不過，臺州銀行溫嶺松門支行客戶經(jīng)理林巧通過排查了解到情況，第一時間通過微信、電話等與孫女士取得聯(lián)系，得知她急需一筆資金用于流動和肥料采購。為減少客戶接觸，林巧線上指導孫女士在24小時移動營業(yè)廳申請貸款。從申請到成功審批，用時不到2天。除線上貸款申請，林巧還指導她線上還貸，利用“視頻柜員”在線轉(zhuǎn)賬。

臺州銀行有關人士告訴記者：“受疫情影響，非接觸式金融服務開始盛行，臺州銀行結(jié)合小微智慧平臺，主動強化網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等線上渠道的金融服務。”據(jù)統(tǒng)計，1月20日至4月16日，臺州銀行24小時服務的視頻柜員接待了33514人次的客戶，共辦理各類業(yè)務包括轉(zhuǎn)賬、貸款等10848筆。截至3月末，臺州銀行客戶通過線上渠道累計申請貸款194340筆、發(fā)放貸款26166筆78.83億元，其中新客戶授信40.27億元，占總授信金額的51.09%。

記者發(fā)現(xiàn)，新冠肺炎疫情暴發(fā)后，國內(nèi)多家金融機構對非接觸式金融開展了探索?？偨Y(jié)來看，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是線上信貸。表現(xiàn)為金融機構利用科技手段讓客戶足不出戶即可辦理貸款業(yè)務。微眾銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行，充分發(fā)揮線上優(yōu)勢，貸款受理、審批、發(fā)放照常進行;中國建設銀行西藏分行通過微信群召開審批會議，完成1.3億元額度授信;亳州藥都農(nóng)商行自主研發(fā)產(chǎn)品“金農(nóng)易貸”，從貸款申請到資金到賬最快3分鐘;馬上消費金融公司引導客戶使用APP、公眾號等自助辦理業(yè)務，并不斷優(yōu)化線上服務能力，為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)自助渠道、無地域限制、24小時無節(jié)假日的全自動服務響應，有效解決了客戶對消費信貸服務“快”和“急”的問題。

二是支付結(jié)算。在人民銀行支持下，銀行業(yè)放開小額支付系統(tǒng)業(yè)務限額，延長大額支付系統(tǒng)時限，7x24小時滿足各類資金匯劃需求;梳理柜面常見業(yè)務，對必須到銀行柜面辦理的業(yè)務，逐項提出替代解決方案;對跨境匯款等復雜程度較高的業(yè)務，部分銀行加強上下聯(lián)動，通過跨境支付系統(tǒng)(CIPS)提高辦理時效。

三是遠程支持。部分銀行為客戶提供非接觸式理財咨詢、定存到期自動延期等服務。中國銀行浙江省分行針對企業(yè)園區(qū)、醫(yī)院等自有食堂場景，在溫州推出了智慧點餐服務，用戶登錄中行手機銀行即可完成線上點單，食堂收到訂單即可安排配送;武漢眾邦銀行利用自身云計算能力搭建整套全員遠程辦公環(huán)境，集成云桌面、云應用，通過統(tǒng)一云辦公入口，全行員工可在任意時間、任意地點通過智能設備接入云桌面在線辦公。

此外，部分金融機構還將金融科技能力運用到疫情防控中。比如中國建設銀行為各級民政部門和社區(qū)開發(fā)上線“建行智慧社區(qū)管理平臺”，助力城鄉(xiāng)社區(qū)構筑“線上+線下”立體防控體系等。

金融科技成有力支撐

記者了解到，多家金融機構在疫情期間推出的非接觸式金融服務，都是建立在過去數(shù)年的金融科技投入之上。

作為一家總行在浙江杭州的全國股份制銀行，浙商銀行一季度通過線上業(yè)務方式辦理發(fā)放貸款超54億元，通過自動增額服務已服務小微企業(yè)超4600戶，投放貸款超25億元。

這些非接觸金融服務背后，是該行長久以來專業(yè)化服務小微企業(yè)過程中對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等的運用和積累，使小微金融服務平臺化、數(shù)字化、智能化。

浙商銀行自2018年起即實施了以“申請在線化、調(diào)查移動化、審查數(shù)據(jù)化、審批模型化、提還款自助化、貸后自動化”為目標的小企業(yè)金融服務流程再造，涉及功能點百余個，這些基礎功能建設為線下服務轉(zhuǎn)線上奠定了堅實基礎。比如，該行搭建線上申貸入口，客戶可以通過浙商銀行的“小微錢鋪”APP、微信公眾號、小程序等多個渠道在線申請?zhí)峤毁Y料。整個過程中，銀行也借助人臉識別等技術，識別客戶真實身份，按照“必須和最小”原則合法合規(guī)采集客戶的信息。

此外，該行還通過自動解析客戶相關的征信、工商、稅務等數(shù)據(jù)信息，從行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、屬性類數(shù)據(jù)、能力評測類數(shù)據(jù)對客戶迅速構建“畫像”，并配合大數(shù)據(jù)信貸模型，在幾分鐘內(nèi)做出貸與不貸、貸多貸少的判斷。

“將區(qū)塊鏈技術運用于供應鏈金融也是服務的一大創(chuàng)新，通過充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術信息共享可信、不可篡改、不可抵賴、可追溯的技術特征，我們首創(chuàng)‘應收款鏈平臺’，并結(jié)合不同應用場景陸續(xù)研發(fā)推出區(qū)塊鏈訂單通、倉單通、分銷通等，可為核心企業(yè)上下游的小微企業(yè)提供靈活、高效金融服務。”浙商銀行總行普惠金融事業(yè)部相關負責人表示，在符合監(jiān)管部門要求前提下，該銀行以在線方式為客戶開立銀行賬戶，線上簽署借款合同，線上提供還款服務，讓非接觸式金融服務有了更廣闊的運用空間。

得益于近兩年來智能機器人的開拓創(chuàng)新，疫情期間，招聯(lián)消費金融公司不斷加快迭代AI人工智能研發(fā)，并啟用了約5000個招聯(lián)智能機器人服務，盡可能地覆蓋對客戶提醒等多場景服務。據(jù)介紹，招聯(lián)金融自主研發(fā)的智能機器人具有低成本、多場景、高產(chǎn)出、高效能、易追蹤等特點，能以高達99%的準確率識別200余種用戶意圖，承擔了該公司95%的客戶服務與貸后資產(chǎn)管理工作，有效提升了服務質(zhì)量和客戶體驗。

上海農(nóng)商銀行有關部門負責人告訴記者，2019年上海農(nóng)商銀行移動渠道全新升級改版，推出手機銀行5.0，移動服務能力得到大幅提升。在疫情期間，新版手機銀行承載了大量線下網(wǎng)點業(yè)務，始終保持平穩(wěn)運營，滿足了用戶居家期間的金融服務需求。

不僅如此，上海農(nóng)商行已實現(xiàn)個人貸款全流程線上化，從線上營銷、獲客、申請、審核直至放款全流程實現(xiàn)了線上完成，通過微信小程序就可申請貸款，最快3分鐘即可放款，這也保障了疫情期間非接觸金融服務的順利推行。

數(shù)字化服務難題待解

不過，看似強大的非接觸式金融服務，其實還面臨許多難題。多位業(yè)內(nèi)人士表示，由于目前基礎數(shù)據(jù)不完善，外部大數(shù)據(jù)覆蓋人口范圍有限。很多數(shù)據(jù)只適用于區(qū)域市場，金融機構需要通過吸引技術支持方加快人員、設備的鋪設，以漸進方式予以改進。

不僅如此，由于個體工商戶或小企業(yè)主分布零散，客戶類型、信用資質(zhì)差異較大，在非接觸前提下，金融機構要設計高效便捷又能控制操作風險的業(yè)務模式面臨較大挑戰(zhàn)。同時，由于小微信貸的風險控制方式具有場景化特點，與普通消費信貸目標客群同質(zhì)化程度高，如何兼顧開發(fā)成本和風險控制之間的平衡，也對金融機構提出考驗。

“數(shù)字化能力是非接觸式服務的基礎，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融服務發(fā)展的主流趨勢。”馬上消費金融公司有關負責人表示，新冠肺炎疫情暴發(fā)催化了這一進程加快發(fā)展，但這對企業(yè)技術能力也提出了更高要求。

作為人工智能技術服務提供商，“第四范式”產(chǎn)品商業(yè)化委員會負責人于佳表示，非接觸式金融服務的興起引發(fā)了新風險控制需求，智能風險控制能力是保障業(yè)務發(fā)展的基礎，“智能風控技術是幫助金融企業(yè)提升風控效率、降低風險管理成本、平衡金融創(chuàng)新和風險的關鍵”。

“金融有反饋滯后的特點。同時，金融業(yè)受到宏觀因素、監(jiān)管、市場的影響，存在更多不確定性，任何一個環(huán)節(jié)或要素出現(xiàn)變動，都需要更改相應系統(tǒng)和模型。”360金融首席科學家張家興表示，金融是周期性的，技術的支持和鋪墊是從已有的東西、事實中學習和歸納推理，并基于歷史數(shù)據(jù)去預測未來，但是金融卻很難預測。

正因以上難點，金融科技對技術綜合能力的要求更高。業(yè)內(nèi)專家表示，金融的核心是風險控制，風控的核心來自于信用。目前，中國仍有大量征信未覆蓋人群，這就需要用技術方式挖掘信息，并給出個人信用評級。

一位股份制商業(yè)銀行負責人告訴記者，銀行要形成持續(xù)服務普惠客戶的商業(yè)模式，必須解決“資金成本降低、風險成本控制、操作成本節(jié)省、可復制性提高”四大難題。非接觸式金融，不僅是客戶服務模式的變化，更是銀行內(nèi)部流程重塑、經(jīng)營理念轉(zhuǎn)化的重大調(diào)整。目前，各類銀行都在探索非接觸式金融服務模式，但總體處于發(fā)展初期，效果仍需時間檢驗。

實際上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型意味著要改變金融機構現(xiàn)有組織架構以及現(xiàn)有系統(tǒng)能力，整個非接觸金融對于業(yè)務模式和運營模式都提出新挑戰(zhàn)，這對很多機構來講困難重重。與此同時，非接觸金融對系統(tǒng)安全性、穩(wěn)定性以及風控能力提出較多挑戰(zhàn)，大多機構很難支撐全面的線上運營。

非接觸理念仍將延續(xù)

盡管困難重重，但業(yè)內(nèi)認為，此次疫情在一定程度上改變了公眾參與金融活動的方式，由此催生的非接觸金融服務理念和需求，不會隨著疫情減輕而消失，反而會進一步深化。“這對金融服務提出更高要求，也帶來新的機遇。”董希淼認為，對金融機構來說，應從戰(zhàn)略上重視非接觸金融服務，及時修訂完善與非接觸沖突的內(nèi)部制度，構建符合機構能力的非接觸金融服務體系，提高服務能力，提升客戶體驗，促進業(yè)務發(fā)展。

當前，越來越多客戶已經(jīng)養(yǎng)成了線上辦理業(yè)務的習慣。“非接觸式服務加速金融行業(yè)線上化發(fā)展，將服務在數(shù)字世界中全面延伸，不再受傳統(tǒng)線下業(yè)務的限制，真正讓金融實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”于佳說。

多位業(yè)內(nèi)人士判斷，線上化運營能力可以獲取更多的私域流量以及更多活躍客戶，圍繞以客戶為中心的個性化和定制化服務將成為金融行業(yè)的核心服務。比如，過去辦理信用卡需要客戶前往銀行柜臺，而現(xiàn)在一半以上的申請都可以在線上完成;理財業(yè)務更是可以通過網(wǎng)銀辦理。

“未來，對金融機構來說，客戶留在機構內(nèi)的相關數(shù)據(jù)將是極具價值以及區(qū)分度的信息。如何利用人工智能等數(shù)據(jù)分析手段，對客戶進行精細地刻畫，進而采取差異化、個人化的行動，實現(xiàn)多業(yè)務、跨場景、全鏈路客戶生命周期的精準營銷和運營，與客戶建立更深刻的聯(lián)系，將成為金融機構的主要發(fā)力點。”于佳表示，以銀行為例，智能化大數(shù)據(jù)應用是銀行在未來十年制勝的核心能力。

不僅如此，發(fā)展非接觸金融業(yè)務具備更低的成本優(yōu)勢，隨著各項技術的不斷成熟，以及5G應用環(huán)境的不斷改善，未來還會涌現(xiàn)出更多新場景。疫情期間，在深圳市稅務局和騰訊區(qū)塊鏈業(yè)務的支持下，經(jīng)過三方遠程開發(fā)調(diào)試，恒大集團順利上線了區(qū)塊鏈電子發(fā)票系統(tǒng)，并在恒大地產(chǎn)位于深圳坪山的一處樓盤開出了全國首張不動產(chǎn)銷售區(qū)塊鏈電子發(fā)票。在業(yè)內(nèi)看來，“上鏈”這樣的非接觸式服務，能做到實時查驗發(fā)票、提升查驗信息的準確性，從而提升供應鏈金融服務的效率。

“疫情暴發(fā)加快了非接觸金融發(fā)展，非接觸金融會逐步提高金融普遍性，非接觸金融的逐步發(fā)展壯大將是新經(jīng)濟時代的重要標志之一。”上海農(nóng)商銀行有關負責人表示，戰(zhàn)“疫”期間，傳統(tǒng)金融遭受一定沖擊，對于非接觸金融而言則是難得的機遇期，非接觸式金融是線上金融的延伸，尤其在疫情期間，市場對金融業(yè)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型需求從未如此強烈，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢所趨。

上述上海農(nóng)商行負責人表示，非接觸式金融服務將成為現(xiàn)有金融服務的重要補充。隨著5G時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展，用戶更傾向于高效便捷的非接觸金融業(yè)務，“我們相信，除了非接觸金融，各個行業(yè)都會發(fā)展非接觸式服務。之前由于制度、習慣等因素，非接觸式服務在生產(chǎn)、教育等領域面對比較大的發(fā)展瓶頸。但隨著疫情對金融服務行為的重塑，我們有理由相信非接觸式服務將迎來更好發(fā)展”。(記者 錢箐旎)

關鍵詞： 非接觸式金融