近日，許多消費者在聚投訴-21CN平臺上投訴稱，一家名叫“水蓮金條”的借貸類APP存在變相收取高額“砍頭息”、強讀用戶通訊錄信息等違法現象。

值得注意的是，全國信息安全標準化技術委員會在近日發(fā)布的《網絡安全實踐指南——移動互聯網應用基本業(yè)務功能必要信息規(guī)范》首次明確，金融借貸類APP不應強制讀取用戶的通訊錄，

強制過度授權 拒絕即遭閃退

司庫財經發(fā)現，近一段時間以來，聚投訴上出現了大量關于“水蓮金條”以及關聯APP“藕丁錢包”的用戶投訴，

除砍頭息、高利貸等問題外，還有不少用戶投訴水蓮金條存在暴力催收、以及故意制造逾期等行為。面對越來越多質疑的聲音，水蓮金條及藕丁錢包兩家平臺并沒有安排專人或專門團隊為用戶答疑和開展后續(xù)解決，甚至連客服都無人接聽。根據投訴平臺頁面顯示，大部分案例均處于未處理的狀態(tài)，只有少部分問題由為其導流的知名貸超平臺進行回復。

公開資料顯示，水蓮金條的運營主體是北京三借科技有限公司，其主要控股方是深圳卓融控股有限公司以及宋國濤(個人)，宋國濤也是深圳卓融控股有限公司的重要持股人。與此同時，深圳卓融控股有限公司還投資了鄭州三借軟件科技有限公司，并且三家公司的最終受益人均是宋國濤。值得一提的是，藕丁錢包的運營主體也是北京三借科技有限公司。兩款APP均能在應用商城下載，只不過，藕丁錢包目前顯示的是“系統(tǒng)升級中，暫時無法申請，開放申請會短信通知”。

司庫財經嘗試在水蓮金條上進行借款時發(fā)現，用戶無需注冊，只需要收取驗證碼就可直接登陸。但登錄成功后，

倘若用戶不允許平臺獲取通訊錄以及短信，不但操作不可繼續(xù)進行，同時APP會一直閃退，只能將APP卸載重新安裝才能登錄。如果再次拒絕，閃退再次發(fā)生，周而復始。

在多次閃退的情況下，司庫財經聯系了平臺的微信客服向其進行咨詢，需要允許獲取內容，不然會一直閃退。400客服電話(4000611622)回復的也是需要用戶對APP彈出的通訊錄、短信以及無線信息全部允許，不然系統(tǒng)會出現自動閃退，這些是系統(tǒng)自動設定的。

此外，在填寫基本信息這一步驟中，水蓮金條還存在強制要求過度授權的行為，即要求用戶必須填寫詳細的所在公司、任職崗位、家庭地址等信息，在完成上述操作后還須獲取手機運營商信息以及用戶淘寶認證等數據。

貸后方面，根據投訴內容，用戶一旦出現逾期，水蓮金條便會開展一系列的暴力催收行為：開始是打爆通訊錄，家人朋友等通訊錄內聯系人相繼接到電話催收，威脅恐嚇等暴力語言攻擊，甚至是并不熟悉的聯系人都可能成為被催收的對象;同時，平臺會通過借款人填寫的家庭及單位地址，進行上門催收，影響了借款人的正常生活。

新“砍頭息”拆分付 新規(guī)則下竟多還千元

所謂的“砍頭息”，指的是高利貸或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢稱之為砍頭息。在監(jiān)管政策越來越嚴格的情況下，“砍頭息”被包裝成手續(xù)費、服務費、會員費等各種費用，而說到底這些費用都是“砍頭息”平臺為了應對監(jiān)管而想出對策。

。根據聚投訴上一位名叫孫德凱的用戶的描述，水蓮金條在審核通過后，要求用戶必須在下款前支付1600元辦理會員，且該用戶反映平臺客服的說法與實際嚴重不符。

另據一位姓姚的女士的投訴內容，該用戶向水蓮金條借款15000元、借款周期為12個月，但實際到手金額僅有12000元，中間3000元的差額被平臺以服務費的名義進行收取。以月度為單位，用戶每期還款金額是1427元，其中1250元為本金，177元為利息，共計需要還款17124元。按照IRR方式計算年化利率，水蓮金條的年利率達到71.34%，已超過監(jiān)管規(guī)定的36%。

對此，司庫財經再次聯系水蓮金條的微信在線客服，客服稱：平臺只收取3%的月利率，沒有其他的任何費用。在司庫財經強調說自己的朋友在借款時有一大筆扣款時，客服人員依舊堅定地說：“您在平臺借款沒有其他費用，只會收取您的月利率3%或者是您有逾期的話會收取您的逾期費用 按期還款是沒有逾期費用的。請你放心，沒有其他費用的呢”。同時400客服電話稱：在5月23日之前平臺會收取一筆平臺手續(xù)費，但是在5月23號以后就不會收取了，

至于為何以5月23日為結點，平臺客服并沒有給出具體說明。

司庫財經以借款人身份進行實操后發(fā)現，水蓮金條為了規(guī)避監(jiān)管，將用戶集中吐槽的“砍頭息”進行了調整，

就這一點，一個5月25日在水蓮金條上借款的用戶案例給出印證。該用戶于5月25日向平臺借款15000元，還款周期為12期，每期還款1382.67元，按照用戶所提供的還款明細，前三期的還款金額分別為2856元、2550元、2550元，此后每期還款1382.67元。按照(2856+2550+2550-3*1382.67)計算可得，這比正常還款多還了3807.99元，而這也比上述舊規(guī)則下3000元一筆砍頭的金額，又高了807.99元。

這也就說明了為什么在5月23日前后，用戶借款金額相同但實際到手金額不一樣的原因。同樣地，也解釋了為什么平臺的客服人員可以如此堅定地強調“不會有其他費用”。因為平臺把之前的“砍頭息”分攤在還款周期的前三期中，

當前，不少不良平臺為謀求高額利益仍存在“砍頭息”“714高炮”等違法行為，且做法日益隱蔽。然而不管怎樣，在當前的監(jiān)管環(huán)境下，除了從業(yè)平臺要根據監(jiān)管要求規(guī)范經營之外，借款人也應加強自身約束，樹立正確的消費觀，理性借貸，避免因盲目消費而導致自己負債累累。

關鍵詞： 水蓮金條 高額砍頭息