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人保財(cái)險(xiǎn)與玖富陷糾紛去年信用保證險(xiǎn)虧損28.84億元

2020-06-26 11:05:26來源:中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

人保財(cái)險(xiǎn)與玖富陷糾紛6月15日下午,人保財(cái)險(xiǎn)在香港聯(lián)交所發(fā)布公告,對人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司與玖富數(shù)科科技集團(tuán)有限責(zé)任公司和北京玖富聯(lián)銀

人保財(cái)險(xiǎn)與玖富陷糾紛

6月15日下午,人保財(cái)險(xiǎn)在香港聯(lián)交所發(fā)布公告,對人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司與玖富數(shù)科科技集團(tuán)有限責(zé)任公司和北京玖富聯(lián)銀科技有限公司之間的訴訟進(jìn)行披露。

公告顯示,人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司與玖富開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作,由于雙方就技術(shù)服務(wù)費(fèi)存在爭議,人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司于今年5月19日向玖富提起訴訟,廣州市中級人民法院于5月21日予以受理,有關(guān)涉案金額約為23億元,約為人保財(cái)險(xiǎn)凈資產(chǎn)的1.3%。

另外,人保財(cái)險(xiǎn)在公告中也澄清稱,于公告日,公司尚未收到關(guān)于玖富起訴本公司的法律文書,公司已按照保險(xiǎn)業(yè)的基本經(jīng)營原則和相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定,為該事項(xiàng)在財(cái)務(wù)報(bào)表中合理提取了相關(guān)撥備。人保財(cái)險(xiǎn)表示,有關(guān)訴訟不會對其經(jīng)營業(yè)績和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大不利影響,目前訴訟尚處初始階段,最終以法院判決結(jié)果為準(zhǔn)。

6月12日,玖富發(fā)布公告稱,因人保財(cái)險(xiǎn)未按約支付全部服務(wù)費(fèi),其子公司正起訴人保財(cái)險(xiǎn),要求其支付23億元服務(wù)費(fèi)及逾期費(fèi)。玖富稱,因人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司未遵守經(jīng)修訂的合作協(xié)議,未支付“玖富直貸”項(xiàng)下部分服務(wù)費(fèi),玖富數(shù)科集團(tuán)已向北京一地方法院提起訴訟。

根據(jù)玖富公告,2019年,根據(jù)“玖富直貸”項(xiàng)目,人保財(cái)險(xiǎn)有義務(wù)根據(jù)合約向玖富數(shù)科支付合作協(xié)議約定的服務(wù)費(fèi)。該合作協(xié)議項(xiàng)下,人保財(cái)險(xiǎn)雖已支付部分服務(wù)費(fèi),但剩下約22億元人民幣服務(wù)費(fèi)尚未支付。其中,約14億元未付服務(wù)費(fèi),玖富數(shù)科已記賬為應(yīng)收賬款,并已確認(rèn)全額估值準(zhǔn)備;剩余未付服務(wù)費(fèi)約8億元人民幣,由于未達(dá)到收入確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn),公司尚未確認(rèn)。

玖富表示,與人保的糾紛對玖富數(shù)科2019年的經(jīng)營成果和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)不利影響。針對此糾紛的訴訟,玖富數(shù)科要求人保財(cái)險(xiǎn)賠償約23億元人民幣的未付服務(wù)費(fèi)及逾期費(fèi)用。

互訴牽出助貸平臺增收潛規(guī)則

據(jù)中國經(jīng)營報(bào)報(bào)道,根據(jù)玖富截至2019年12月31日的全年未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績,2019年全年,玖富貸款撮合量為551億元,同比增長20.9%,其中機(jī)構(gòu)資金的貸款撮合量占比63.3%。

玖富對外放款中,機(jī)構(gòu)資金部分由人保財(cái)險(xiǎn)提供個(gè)人保證保險(xiǎn)。據(jù)此測算,目前個(gè)人保證保險(xiǎn)覆蓋的部分,在2019年全年已有348億元。

有助貸從業(yè)人士表示,助貸平臺因?yàn)橐?guī)避商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)助貸合作需要有持牌機(jī)構(gòu)的增信要求,以及受制于36%紅線利率的要求,遂通過引入保證險(xiǎn)、融資擔(dān)保公司等增信措施實(shí)現(xiàn)增收。

對于具體的增收方式,該人士進(jìn)一步表示,助貸平臺通過搭售保險(xiǎn)獲得保費(fèi)返傭,且返傭比例也非常高。

愛問保險(xiǎn)CEO龐博曾表示,用戶借款需要在正常利息標(biāo)準(zhǔn)外,向貸款平臺支付超額利息和管理費(fèi),實(shí)際是包裝在保險(xiǎn)里,通過購買保險(xiǎn)返還技術(shù)服務(wù)費(fèi)的形式,實(shí)現(xiàn)資金上的合規(guī)。龐博認(rèn)為,借款人在平臺購買保證保險(xiǎn)后,約90%的費(fèi)用通過技術(shù)服務(wù)費(fèi)的形式又流入平臺,保險(xiǎn)公司只能獲得保費(fèi)的10%。

玖富提供的借款產(chǎn)品中,同一筆借款金額根據(jù)分期不同、資金來源不同,其需支付的貸款費(fèi)用也不同。其中機(jī)構(gòu)資金部分由人保財(cái)險(xiǎn)提供個(gè)人保證保險(xiǎn),借款人承擔(dān)保費(fèi)和第三方服務(wù)費(fèi),該費(fèi)用支出計(jì)入貸款金額,與貸款金額同時(shí)分期償付。

對于保證保險(xiǎn)的具體覆蓋規(guī)模和服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)等問題,玖富方面表示:“因目前訴訟還在進(jìn)行中,具體情況需待訴訟結(jié)束后統(tǒng)一發(fā)布。”

對于此次糾紛,玖富方面表示,在與人保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作中,按照監(jiān)管部門規(guī)定,玖富數(shù)科只是提供技術(shù)服務(wù),不對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行任何兜底或者反擔(dān)保。根據(jù)協(xié)議約定以及監(jiān)管要求,最終的風(fēng)控由合作金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。也就是說,玖富數(shù)科只提供技術(shù)服務(wù),并沒有對任何業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底。雙方爭議的發(fā)生,是由于服務(wù)費(fèi)計(jì)算細(xì)則產(chǎn)生分歧,與風(fēng)控?zé)o關(guān)。

人保財(cái)險(xiǎn)去年信用保證險(xiǎn)虧損28.84億元

近年來,信保業(yè)務(wù)成為不少財(cái)險(xiǎn)公司追逐的“贏利點(diǎn)”,甚至已成為部分財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熱門業(yè)務(wù)。尤其是前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融勢頭正猛,信保業(yè)務(wù)增量迅速。

對于人保財(cái)險(xiǎn)而言,得益于助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速增長,信用保證險(xiǎn)在短短幾年間規(guī)模得到快速擴(kuò)張,迅速成為公司增長最快的險(xiǎn)種。財(cái)報(bào)顯示,2017年至2019年內(nèi),人保財(cái)險(xiǎn)的信保收入分別為49.42億元、115.75億元、227.67億元,三年間翻了4.6倍。

人保財(cái)險(xiǎn)去年信用保證險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為227.67億元,同比增長96.7%,成為繼車險(xiǎn)、意外傷害及健康險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)后的第五大險(xiǎn)種。

值得一提的是,雖然人保財(cái)險(xiǎn)去年信用保證險(xiǎn)保費(fèi)收入同比幾近翻倍,但該險(xiǎn)種承保利潤卻為-28.84億元,凈賠付支出達(dá)到了70.72億元。

人保財(cái)險(xiǎn)副總裁沈東表示,信用保證險(xiǎn)虧損主要有兩個(gè)原因,一是信用風(fēng)險(xiǎn)上行導(dǎo)致賠付高速增長,二是對準(zhǔn)備金進(jìn)行提取。

信用保證險(xiǎn)分為融資性信保和非融資性信保業(yè)務(wù)。隨著近年來消費(fèi)金融的崛起,以及網(wǎng)貸平臺的大量出現(xiàn),為互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域提供信用擔(dān)保的融資性信保業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。

中國人民大學(xué)助理教授王鵬表示,一些有貸款意向但憑自身信用難以獲得貸款的人,即那些“無法擁有信用卡”的群體,可以通過購買信用保證保險(xiǎn),即助貸險(xiǎn),從助貸機(jī)構(gòu)獲得增信,并獲得保險(xiǎn)公司合作資金方貸款。如果借款人違約,保險(xiǎn)公司或助貸機(jī)構(gòu)幫助借款人代償。

沈東稱,人保財(cái)險(xiǎn)融資類和非融資類信用保證險(xiǎn)規(guī)模分別約為210億元和17億元。其中,非融資類信用保證險(xiǎn)包括出口信用險(xiǎn)、履約類工程險(xiǎn)等險(xiǎn)種,質(zhì)量較好,今年還將大力發(fā)展此類業(yè)務(wù);融資類業(yè)務(wù)中,超過70%都是一年期業(yè)務(wù),其余30%為兩年或三年期的長期業(yè)務(wù)。他同時(shí)表示,由于信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)一旦觸發(fā)賠付條件,需要先行賠付借款人,因此對人保財(cái)險(xiǎn)來說,后期的追償工作很重要,將通過追償來減損。

今年前5個(gè)月人保財(cái)險(xiǎn)信用保證險(xiǎn)保費(fèi)收入“腰斬”

5月,“人保財(cái)險(xiǎn)關(guān)停助貸險(xiǎn)部門”的傳聞甚囂塵上。雖然人保財(cái)險(xiǎn)及時(shí)辟謠,“沒有關(guān)閉助貸險(xiǎn)部門,更沒有關(guān)停此類業(yè)務(wù)”,但也坦言“疫情對公司業(yè)務(wù),包括助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成一定影響,但在公司可控范圍內(nèi);公司作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu),根據(jù)市場變化和自身經(jīng)營情況對內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行一定調(diào)整完全正常”。

今年以來,人保財(cái)險(xiǎn)加大了對信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理,信保業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)收縮。

6月11日,中國人保發(fā)布今年前5個(gè)月保費(fèi)收入情況,人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2006.32億元,同比增長3.46%。而其信用保證險(xiǎn)同期業(yè)務(wù)收入為37.23億元,同比下降了54.6%,成為保費(fèi)縮減最明顯的險(xiǎn)種。

繆建民在2019年業(yè)績發(fā)布會上表示,信用保證險(xiǎn)綜合成本偏高,除了市場信用的變化,從內(nèi)部來看還需要進(jìn)一步規(guī)范承保、提升風(fēng)控能力。下一步除了規(guī)范承保、強(qiáng)化風(fēng)控能力之外,還要強(qiáng)化問責(zé)。

事實(shí)上,對融資類信保業(yè)務(wù),監(jiān)管機(jī)構(gòu)已多次提示風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會副主席黃洪近日在國新辦發(fā)布會上表示,今年一季度,險(xiǎn)企經(jīng)營波動加大,部分企業(yè)和個(gè)人收入減少,還款能力下降,違約率增加。比如,信用保證保險(xiǎn)賠付率一季度大幅上升,幅度約為50%。在疫情尚有反復(fù)的情況下,分析人士認(rèn)為,未來一段時(shí)間,經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大,險(xiǎn)企的信保業(yè)務(wù)尤其是融資類信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。

今年5月份,銀保監(jiān)會發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù),通過壓縮融資性信保業(yè)務(wù)的承保限額、擴(kuò)大險(xiǎn)種范圍等方式,控制風(fēng)險(xiǎn)敞口、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險(xiǎn)的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管,提高對融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

6月份,銀保監(jiān)會又下發(fā)監(jiān)管提示函,再度強(qiáng)調(diào)融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī),謹(jǐn)慎開展新增業(yè)務(wù);夯實(shí)自身基礎(chǔ),防范合作方風(fēng)險(xiǎn)傳遞;妥善處置風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)格壓實(shí)高管人員責(zé)任。

違法違規(guī)被罰超千萬

據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者統(tǒng)計(jì),截至6月24日,人保財(cái)險(xiǎn)今年累計(jì)收到浙江、廣東、河南等多地銀保監(jiān)局和銀保監(jiān)分局下發(fā)的行政處罰決定書55張,累計(jì)被罰金額為1036.7萬元。其中,人保財(cái)險(xiǎn)各分支機(jī)構(gòu)累計(jì)被罰861萬元,相關(guān)違法違規(guī)行為負(fù)責(zé)人累計(jì)被罰175.7萬元。

行政處罰決定書顯示,人保財(cái)險(xiǎn)多家分支機(jī)構(gòu)涉及編制虛假資料、承保理賠檔案不真實(shí)、給予投保人合同約定外的利益等違法違規(guī)行為,部分分支機(jī)構(gòu)被罰超百萬元。

5月11日,廣東銀保監(jiān)局對人保財(cái)險(xiǎn)廣州分公司作出行政處罰決定,針對給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定外的其他利益,利用保險(xiǎn)代理人以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用等5項(xiàng)違規(guī)行為,對人保財(cái)險(xiǎn)廣州分公司合計(jì)處罰137萬元,3位相關(guān)責(zé)任人也被警告并合計(jì)處罰款33萬元,共計(jì)170萬元。

同日,廣東銀保監(jiān)局還對人保財(cái)險(xiǎn)湛江市分公司和人保財(cái)險(xiǎn)南沙支公司作出行政處罰決定,湛江市分公司和南沙支公司均存在以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用等違法違規(guī)行為。廣東銀保監(jiān)局依法對人保財(cái)險(xiǎn)湛江市分公司罰款88萬元,相關(guān)責(zé)任人罰款18萬元;對南沙支公司罰款21萬元,相關(guān)責(zé)任人罰款7萬元。

也就是說,人保財(cái)險(xiǎn)一日內(nèi)收到廣東銀保監(jiān)局3張行政處罰決定書,累計(jì)被罰金額高達(dá)304萬元。

3月,人保財(cái)險(xiǎn)伊犁哈薩克自治州分公司和巴音郭楞蒙古自治州分公司均因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案不真實(shí)、不完整收到罰單,兩家分公司分別被罰20萬元和35萬元,伊犁哈薩克自治州分公司3名對違法違規(guī)行為負(fù)責(zé)的相關(guān)責(zé)任人累計(jì)被罰10萬,巴音郭楞蒙古自治州分公司1名責(zé)任人被罰6萬元。

3月,人保財(cái)險(xiǎn)青島市分公司虛列增值服務(wù)費(fèi)、直銷業(yè)務(wù)虛掛中介套取費(fèi)用被責(zé)令改正,并處60萬元罰款,2名責(zé)任人累計(jì)被罰14萬元。

保費(fèi)增速墊底財(cái)險(xiǎn)“老三家”

人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn),作為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)“老三家”,保費(fèi)收入和保費(fèi)增速始終備受關(guān)注。

今年前5個(gè)月,人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2006.32億元、1196.66億元和630.42億元,同比增幅分別為3.46%、9.63%和12.12%。雖然人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入依然遙遙領(lǐng)先,但其保費(fèi)收入同比增速卻遠(yuǎn)不及另兩家公司。

事實(shí)上,今年以來,人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速在三家公司中始終墊底,今年1月和前2個(gè)月保費(fèi)增速甚至出現(xiàn)同比下滑。

沈東表示,人保財(cái)險(xiǎn)今年前2個(gè)月保費(fèi)負(fù)增長,最主要是受疫情影響;也有去年同期增速高、基礎(chǔ)大的原因。

1月,人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)分別獲得原保險(xiǎn)保費(fèi)收入525.07億元、349.02億元和176.64億元,同比增速分別為-3.33%、7.24%和14.83%。1月至2月,人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為750.21億元、476.20億元和241.90億元,同比增速分別為- 4.40%、2.72%和6.56%。

一季度,人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)同比增速重回正增長,達(dá)到1.74%,平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)同期保費(fèi)增速分別為4.87%和10.05%。

二季度非車業(yè)務(wù)占比下滑

此前,繆建民曾披露人保財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展路線圖。他提出,在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面,中長期要逐步達(dá)到國際上非車險(xiǎn)占比60%的結(jié)構(gòu)性目標(biāo)。

實(shí)際上,受新車銷售量下降、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的影響,車險(xiǎn)保費(fèi)增速趨緩,財(cái)險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

2019年,人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入1702.48億元,同比增長31.1%;商業(yè)非車險(xiǎn)占比39.3%,同比提升了5.8個(gè)百分點(diǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士表示,在商車改革深入推進(jìn),車險(xiǎn)發(fā)展空間受到限制的情況下,財(cái)險(xiǎn)公司誰贏得了非車險(xiǎn)市場,誰就占據(jù)了市場競爭的先機(jī),誰就擁有了優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改善盈利格局、引領(lǐng)市場發(fā)展的主動權(quán)和話語權(quán)。

人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群表示,車險(xiǎn)的發(fā)展的確遇到了天花板,目前到了競爭非常激烈的程度。

人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)占比從一季度的48.31%逐漸提升至前5月的53.97%;非車險(xiǎn)從一季度的51.69%下降至46.03%。

從單月數(shù)據(jù)來看,今年1月至3月,人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比一度持續(xù)下滑,分別為51.78%、51.19%、43.61%。然而,二季度以來,人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入占比“抬頭”。4月和5月,人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入分別達(dá)到233.72億元和232.49億元,分別占人保財(cái)險(xiǎn)當(dāng)月保費(fèi)總收入的63.03%和64.74%,也就是說,非車業(yè)務(wù)占比分別為36.97%和35.26%。

對于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比持續(xù)回升,國君非銀劉欣琦團(tuán)隊(duì)分析稱:“5月經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、新車銷量大幅改善是車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)增長的主要驅(qū)動力,根據(jù)乘聯(lián)會數(shù)據(jù)披露,2020年5月國內(nèi)乘用車零售銷量同比增長1.8%,是2020年以來首次恢復(fù)正增長。”劉欣琦團(tuán)隊(duì)認(rèn)為,財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛性特征顯著,經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇及復(fù)工復(fù)產(chǎn)背景下當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)已恢復(fù)平穩(wěn)增長,后續(xù)業(yè)務(wù)向上空間打開。

關(guān)鍵詞: 人保財(cái)險(xiǎn) 玖富

責(zé)任編輯:hnmd004

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