LPR浮動利率和固定利率你選哪個 取決于LPR的走勢
房貸利率5.39%,房貸期限是30年,已經(jīng)償還4年,是轉(zhuǎn)為LPR浮動利率好還是轉(zhuǎn)為固定利率好?本文將進行分析,給你一個清晰的判斷思路。
現(xiàn)在距離房貸利率換錨還有3個月時間(截止時間是8月底),還有充足的時間,沒有想明白的可以繼續(xù)思考,在這次的利率換錨過程中所有的用戶都是兩個選擇,要么選擇變成固定利率,要么是選擇變成LPR浮動利率,那么這兩者有什么區(qū)別?
1、LPR浮動利率和固定利率的區(qū)別是什么?
如果你選擇了固定利率,那么怎么樣才知道你的選擇是正確的?判斷標(biāo)準(zhǔn)也很簡單,那就是如果未來LPR利率是上漲的趨勢,那么就意味著你的選擇是正確的,因為在未來LPR上漲的過程中,你依然還是以前的房貸利率,那么你就避免了支付更高的房貸利息。反之,如果未來LPR是下降的,那么你選擇固定利率就說明是選錯了,因為你沒能夠享受LPR下滑帶來的紅利。
如果你選擇了LPR浮動利率,這個時候的房貸利率計算公式是這樣的:房貸利率=LPR+點數(shù),其中點數(shù)是永遠固定不變的,就題主而言,你的點數(shù)數(shù)值是0.59%(=5.39%-4.8%),而LPR是每個月都會公布一次,你可以選擇在一定周期后按照最新的LPR重新計算你的房貸利率,這個周期最短是1年,通常我們也是選擇一年的。在LPR浮動利率的過程中,你的房貸利率走勢其實是決定于LPR的,LPR漲,你的房貸利率也漲,LPR跌,你的房貸利率也是跌的。
所以,最終就是取決于LPR的走勢,如果LPR未來走高,那么選擇固定利率更加劃算,反之,如果LPR未來走低,那么選擇LPR浮動利率更加劃算。
2、LPR未來的走勢如何?
那么我們現(xiàn)在需要分析的就是LPR未來的走勢是怎么樣的,LPR的全名是貸款市場利率報價,看名字就能夠理解他是什么了,其實就是所有貸款利率的定價基準(zhǔn)或者是參考基準(zhǔn),在LPR之前擔(dān)當(dāng)這個功能的是“貸款基準(zhǔn)利率”,那么LPR的出現(xiàn)其實就是代替原來的貸款基準(zhǔn)利率(目前是4.9%)。
那么,我們可以將LPR理解為利率之母,也就是資金的成本,資金成本和什么相關(guān)?我們從社會整體來看,資金的成本高達其實是取決于資金收益率的,比如資金收益率是15%,那么你可能就愿意支付10%的資金成本。而如果自己收益率降低為10%,那么你愿意支付的資金成本可能就降低到6%了,也就是說資金收益率高的時候,那么資金成本自然也是高的,資金收益率低的時候,那么資金收益率也是低的。
而社會的整體收益率的高低是取決于經(jīng)濟的增速,經(jīng)濟增速高,那么經(jīng)濟也就景氣,賺錢也容易,社會的整體資金收益率自然也就高了,所以,我們可以下一個結(jié)論:經(jīng)濟發(fā)展增速高,那么LPR就高,經(jīng)濟發(fā)展增速低,那么LPR就低。
拿著這個結(jié)論你就可以知道為什么發(fā)達國家的貸款基準(zhǔn)利率普遍是很低的,個別國家地區(qū)已經(jīng)變成負(fù)值了,是發(fā)達經(jīng)濟體中增速最高的一波了,所以的利率相對要高一些,但是絕對數(shù)值也是很低的,目前因為疫情的關(guān)系已經(jīng)降低到零水平了。社會甚至還在討論是否要降低到負(fù)值水平。
中國未來是往發(fā)達經(jīng)濟體發(fā)展的,從人均GDP1000美元發(fā)展到1萬美元,我們用了18年(2001年到2019年),這個是0到1的過程,走得很艱難,但是當(dāng)我們從1萬美元上升到2萬美元,這個時間要快得多,也許也就是十年的時間(平均7%的增速就可以了,除去2%的通貨膨脹率,真實的GDP增速只需要5%就可以了),而從2萬美元到4萬美元也是差不多十幾年的時間,也就是說未來二三十年我們的人均GDP將達到4萬美元。也就是目前英國、日本的人均水平。
有人說了,我們發(fā)展,那么別國也在發(fā)展啊,其實這個觀念是不全面的,我們已經(jīng)持續(xù)發(fā)展了40年了,所以我們總是以為經(jīng)濟發(fā)展才是正常的,其實如果你走出去看看其他國家,你會發(fā)現(xiàn),很多國家不僅沒有在發(fā)展,反而在衰退,比如日本,在30年前就是有了現(xiàn)在的經(jīng)濟水平,30年過去了,他們依然在原地踏步踏。阿根廷更是從發(fā)達國家變成了發(fā)展中國家。
責(zé)任編輯:hnmd004
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