在中國(guó)建立并施行已二十多年的職工醫(yī)保，8月底宣布啟動(dòng)首次改革意見(jiàn)征集。

所謂職工醫(yī)保，指的是面向城鎮(zhèn)就業(yè)人口的醫(yī)療保障，它的參保人數(shù)約3.3億人，覆蓋城鎮(zhèn)所有用人單位——包括企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等單位的醫(yī)保體系——是我國(guó)最早建立的醫(yī)保體制，始于1990年代。

也即是說(shuō)，只要你在城里有個(gè)單位，尚有工作且未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間還得繼續(xù)工作，那就屬于會(huì)被這次改革影響的人群，就應(yīng)該關(guān)心這件事。

8月26日發(fā)布的這個(gè)文件由國(guó)家醫(yī)療保障局出臺(tái)，全名《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門(mén)診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)：指導(dǎo)意見(jiàn))，號(hào)稱(chēng)面向全社會(huì)征求對(duì)職工醫(yī)保的改革意見(jiàn)，意見(jiàn)收集截止至9月6日。

指導(dǎo)意見(jiàn)的核心信息有以下四點(diǎn)：

一、調(diào)整個(gè)人賬戶(hù)的基金結(jié)構(gòu)，即單位繳費(fèi)部分不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，而是劃入統(tǒng)籌基金;

二、將門(mén)診費(fèi)用納入報(bào)銷(xiāo)范圍，擬提高門(mén)診待遇;

三、擴(kuò)大個(gè)人賬戶(hù)的使用范圍。職工醫(yī)保賬戶(hù)的報(bào)銷(xiāo)配額未來(lái)將不再僅限于個(gè)人，擴(kuò)大到可用于配偶、父母和子女的醫(yī)療費(fèi)用支付;

四、收窄個(gè)人賬戶(hù)的使用功能，用于公共衛(wèi)生、體育健身和養(yǎng)生保健等項(xiàng)目不再予以報(bào)銷(xiāo)。

要更好地理解這些改革措施，需要先簡(jiǎn)單了解我國(guó)現(xiàn)有的公共醫(yī)療保障體制。

簡(jiǎn)單而言，目前我國(guó)的醫(yī)保分為四種，包括前述面向城鎮(zhèn)就業(yè)人口的職工醫(yī)保、為農(nóng)村人口設(shè)立的新型農(nóng)村合作基本醫(yī)療保險(xiǎn)、覆蓋無(wú)正式工作城鎮(zhèn)居民的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，以及公費(fèi)醫(yī)療。

前三種公立醫(yī)療保險(xiǎn)都面向大眾。根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局《2019年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，這三種保險(xiǎn)目前已穩(wěn)定覆蓋全國(guó)95%的人口。

具體到職工醫(yī)保，它是我國(guó)城鎮(zhèn)醫(yī)保的主體，在運(yùn)行上由統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶(hù)兩部分組成。報(bào)銷(xiāo)過(guò)程中，個(gè)人賬戶(hù)主要用于支付低段的醫(yī)療費(fèi)用，比如門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用、零售藥店配藥費(fèi)用;統(tǒng)籌基金則主要用于支付門(mén)診大病、住院、急診觀察室等占據(jù)大頭的費(fèi)用。

醫(yī)保費(fèi)用由用人單位和職工共同繳納。其中，單位繳費(fèi)率為職工工資總額的6%左右，職工繳費(fèi)率一般為本人工資收入的2%左右。目前，職工繳納的部分會(huì)全部納入進(jìn)個(gè)人賬戶(hù)，單位繳費(fèi)的3成會(huì)劃撥進(jìn)職工的個(gè)人賬戶(hù)，7成則劃歸統(tǒng)籌基金。

本次改革的一個(gè)重點(diǎn)即是單位繳費(fèi)將不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，而是全部成為統(tǒng)籌基金，以建立“門(mén)診共濟(jì)保障機(jī)制”。同時(shí)，增加門(mén)診報(bào)銷(xiāo)。

簡(jiǎn)言之，將原來(lái)劃歸個(gè)人賬戶(hù)的單位繳費(fèi)劃到統(tǒng)籌賬戶(hù)里，然后在統(tǒng)籌賬戶(hù)的報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目上增加門(mén)診服務(wù)的報(bào)銷(xiāo)。

指導(dǎo)意見(jiàn)明確指出，門(mén)診醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)比例從50%起步，待遇支付可適當(dāng)向退休人員傾斜。門(mén)診醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷(xiāo)范圍將首先從高血壓、糖尿病等治療周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重的門(mén)診慢性病著手，再逐步將多發(fā)病、常見(jiàn)病等普通門(mén)診醫(yī)療費(fèi)納入報(bào)銷(xiāo)范疇。

很明顯，改革最想要優(yōu)化的是一直以來(lái)門(mén)診保障不夠充分的問(wèn)題。

一直以來(lái)，我國(guó)醫(yī)保體系以保障住院為主，門(mén)診保障相對(duì)欠缺。假如你對(duì)家中老人生病住院的過(guò)程略有了解，就應(yīng)該知道老人們哪怕只是小毛小病也總是愿意住院，因?yàn)橹挥凶≡翰欧奖銏?bào)銷(xiāo)。

中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院研究員王宗凡在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)曾提到，2019年，職工醫(yī)保的住院政策范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)到80%以上。而由于個(gè)人賬戶(hù)的保障水平欠缺，參保人在就診時(shí)會(huì)更傾向于使用統(tǒng)籌基金，這也導(dǎo)致我國(guó)醫(yī)院住院率長(zhǎng)期居高不下。王宗凡認(rèn)為，提高門(mén)診保障水平之后，患者在門(mén)診看病時(shí)能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，相應(yīng)會(huì)減少不必要的住院。

相應(yīng)地，這套系統(tǒng)還直接導(dǎo)致個(gè)人賬戶(hù)里的醫(yī)?；鸬睦寐什粔蚋?，使解決資金沉淀成為新的問(wèn)題。

由于門(mén)診費(fèi)用大多通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)支付，常見(jiàn)的一種情況是，健康人群的賬戶(hù)往往有大量結(jié)余，而年老、體弱人群的賬戶(hù)卻入不敷出。根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局今年6月發(fā)布的《2019年醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)結(jié)存8426億元。

除去健康人群的個(gè)人賬戶(hù)基金沉淀，統(tǒng)籌基金中也沉淀了大量基金。2019年，我國(guó)基本醫(yī)?；鹄塾?jì)結(jié)存超過(guò)2.7萬(wàn)億元，這已經(jīng)是自2014年我國(guó)基本醫(yī)?；鸾Y(jié)余超萬(wàn)億元以來(lái)，連續(xù)五年保持高增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)率達(dá)19.9%。而結(jié)存的基金中，職工醫(yī)保結(jié)存約2.18萬(wàn)億元，在總額中占比超過(guò)80%。

世界銀行曾在2010年發(fā)布的《中國(guó)衛(wèi)生政策報(bào)告》中分析過(guò)我國(guó)醫(yī)?；鸾Y(jié)余不斷累積的原因，主要有二：在制定保費(fèi)數(shù)額時(shí)，初步測(cè)算相對(duì)保守，醫(yī)保實(shí)際保險(xiǎn)覆蓋低于保費(fèi)收入;由于社會(huì)統(tǒng)籌水平較低，保險(xiǎn)基金難以精確地承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)，這也造成實(shí)際醫(yī)保基金的結(jié)余不斷累積。

問(wèn)題多年累積下來(lái)，在國(guó)內(nèi)，學(xué)界對(duì)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)的改革其實(shí)已形成共識(shí)，只是對(duì)于具體路徑有諸多討論。有意見(jiàn)認(rèn)為應(yīng)取消個(gè)人賬戶(hù);也有意見(jiàn)認(rèn)為可以依舊保留統(tǒng)賬模式，在此基礎(chǔ)上拓展個(gè)人賬戶(hù)功能?，F(xiàn)采取的路徑即是一種漸進(jìn)式改革方式——縮小個(gè)人賬戶(hù)的規(guī)模，以逐步取代。

作為提高基金統(tǒng)籌手段的一種嘗試，“門(mén)診共濟(jì)保障機(jī)制”的思路主要是“勻一勻”——減少劃撥入個(gè)人賬戶(hù)的資金，以拓寬資金的使用范圍，提高資金的利用率。

國(guó)家醫(yī)療保障局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱(chēng)，這是以一種“利益置換”的方式推進(jìn)個(gè)人賬戶(hù)改革和建立門(mén)診保障機(jī)制。而門(mén)診互濟(jì)想法的提出在于通過(guò)將健康人群的沉睡資金利用起來(lái)，提高醫(yī)?；鸬闹苻D(zhuǎn)率，均衡不同人群的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也利用此部分資金試水門(mén)診保障。

還有一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是，隨著我國(guó)人口老齡化的逐步加劇，在未來(lái)長(zhǎng)時(shí)間段內(nèi)，國(guó)家整體醫(yī)療費(fèi)用將呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。而醫(yī)保基金主要來(lái)源于個(gè)人和單位的繳費(fèi)，隨著醫(yī)保對(duì)全民的覆蓋，繳費(fèi)的增長(zhǎng)也將進(jìn)入平臺(tái)期。在未來(lái)增長(zhǎng)受限與支出加劇的矛盾下，醫(yī)?？刭M(fèi)以及對(duì)資金精確管理是必然選擇。

因此，隨著人口老齡化社會(huì)的到來(lái)，以及快速增長(zhǎng)的健康需求與社會(huì)保障能力不足之間的矛盾加劇，我們普通人必須意識(shí)到，在國(guó)家現(xiàn)有醫(yī)保體制下，醫(yī)保只能作為“保基本”的角色。想要更好地平衡未來(lái)家庭的醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為一個(gè)補(bǔ)充角色將變得越來(lái)越重要，甚至成為必須。

關(guān)鍵詞： 醫(yī)保改革 個(gè)人賬戶(hù)