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新能源汽車正式進入專屬車險時代 如何讓新能源車“買得起”也“保得起”?

2022-01-14 14:15:33來源:廣州日報

就晚了幾天提車,猝不及防保費就貴了約一萬元。選擇元旦過后才提車的新晉特斯拉車主小新后悔了,他的Model 3保費從訂車時查詢到的8000多元

“就晚了幾天提車,猝不及防保費就貴了約一萬元。”選擇元旦過后才提車的新晉特斯拉車主小新“后悔”了,他的Model 3保費從訂車時查詢到的8000多元,如今漲至1.8萬元!小新稱:買“電車”原本就是想省下大筆“油錢”,現(xiàn)在有瞬間付諸東流的感覺。

記者留意到,隨著2021年年底新能源汽車專屬商業(yè)保險條款正式上線,新能源汽車正式進入專屬車險時代。然而很多車主發(fā)現(xiàn),續(xù)保時自己的保費貴了不少。對此,全國乘聯(lián)會也專門發(fā)文指出,新能源車專屬保險推出是好事,但不能讓“新能源車買得起,用不起”。

部分車企回應

特斯拉:從2021年12月30日的統(tǒng)計來看,特斯拉車輛保費上漲幅度以全國平均看約在10%左右,比較受關注的高性能版車型保費,上漲幅度以全國平均看在20%以內(nèi)(具體金額請以當?shù)乇K镜膱髢r為準)。

小鵬汽車:據(jù)各保司反饋的全國保費情況,小鵬汽車全線車型平均漲幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異,具體金額請以當?shù)乇K镜膱髢r為準)。

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保費漲了過萬元? “特蔚小理”“不省錢”了

不僅新車主發(fā)現(xiàn)保費貴了,續(xù)保的用戶也有類似的發(fā)現(xiàn)。今年1月市民霍先生為名下Model Y續(xù)保時,被商業(yè)車險專員發(fā)來的報價嚇了一跳:在前一年沒出過險,可打7折的基礎上,價格直接從首年的近6000元上漲到1.2萬元,貴了約一倍。“雖然最后刪改了部分險種,最終還是需要過萬元。這增加的約6000元,若按每月500元油錢計算,也就是整整一年的油錢了。”霍先生認為,這讓新能源汽車相對燃油車的使用成本優(yōu)勢瞬間弱化。

全媒體記者采訪多位車主留意到,在新能源專屬車險上線后,隨著新能源汽車保險權(quán)益的增加,不少車主們所要繳納保費漲幅明顯。如備受關注的特斯拉保費,五款車型中有四款保費漲幅超過80%,僅車損險一項就漲超114%。“蔚小理”旗下根據(jù)各車型不同,保費同樣漲幅在8%至37%不等。如為小鵬P7續(xù)保的周女士就發(fā)現(xiàn)其保費上漲了14%左右。

根據(jù)全媒體記者從各財險公司獲得的商業(yè)車險報價,部分市場熱銷新能源車保費新舊對比明顯,漲幅的“大頭”集中在車損險——最重要的商業(yè)險種。

值得注意的是,新品牌大多只漲不跌,但也有部分保費持平甚至下跌的新能源車型,如比亞迪的秦、上汽榮威E50、Ei5等多款車型的總保費就在下降,以上都是因為有傳統(tǒng)車企的老品牌“背書”。

分析:新能源車險為何漲幅這么大?

專屬險更細,覆蓋各環(huán)節(jié)

和傳統(tǒng)燃油車車險相比,保險業(yè)內(nèi)人士指出,專屬車險設計更細了,初衷是覆蓋新能源車各個使用環(huán)節(jié)的風險,確保車主使用新能源車出現(xiàn)問題時有社會保障的兜底。其中,值得注意的是,傳統(tǒng)燃油汽車的三責險最高保額為1000萬元,但新能源汽車的火災事故限額有翻倍險,最高可以翻4倍,投保4千萬元的保額。

全國乘聯(lián)會秘書長崔東樹認為:純電動車型充電時出現(xiàn)問題的概率,比加油的燃油車概率更大,這是保費上漲的基礎原因。首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中表示,車險費率反映車輛的風險狀況與市場供求,新能源車的風險和費率比燃油車高。

故障率和賠付率較高

太平洋保險公司負責車險業(yè)務的王女士告訴記者,新能源車的保單成本一向不低,維修費與出險率是主因,“當前新能源車賠付率普遍超過85%”。中國銀保信數(shù)據(jù)顯示,從2016年到去年上半年,新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%,家用車新能源汽車的出險率高于非新能源車9.3%,家用新能源車型的案均賠款高于非新能源汽車2.7%。

Model Y是2021年出險較高的車型,其理賠率甚至達到了1:1.4,“相當于收一元錢保費要賠1.4元,所以特斯拉車型保費漲價在情理當中”。王女士告訴記者,新能源汽車賠付率高,讓行業(yè)面臨較大虧損壓力,就算是頭部公司也只能勉強維持盈虧平衡。

零部件維修更換成本高

電池理賠一直是新能源車保險的痛點。廣州易眾汽車維修的售后主管梁先生告訴記者,當前新能源車企的電池都有專門供應商,而且無法維修,以舊換新又增加了更換成本。“使用磷酸鐵鋰電池的車型整體保費漲幅其實沒有那么大。”

此外,電機的維修費用也不低,中國銀保信數(shù)據(jù)顯示,有4成的新能源汽車每年電機平均換件價格在0.7萬元~1.4萬元,部分汽車搭載的電機還不止一個。

“只換不修”的成本還體現(xiàn)在其他方面。如特斯拉、小鵬等新能源車采用壓鑄一體式車身,稍微撞壞一個地方,也不易鈑金修復,只能換整個車架,導致出險后的賠付金額較其它車型更貴。梁先生表示,特斯拉的配件較貴,如Model 3與蔚來ES6的天窗玻璃可相差近4000元,這也是保費漲幅較高的原因。

新能源車險“一車一價”

太平洋保險的王女士表示,新能源私家車涉及保費的因素是多元化的,新能源車險定價需要“一車一價”,實際價格會隨著市場環(huán)境、地區(qū)、車主自身情況和自主定價系數(shù)的變化而變化。“當年保費要繳多少,是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)的綜合結(jié)果。不同品牌與車型的被保險車輛風險也存在一定差別,不同車輛的出險及違章的記錄也不相同。”她表示,如上一年出過兩次保險的車輛,在新一年費率肯定會上漲,最終保費也是更貴一些。

探討:如何讓新能源車“買得起也保得起”

“新能源車不能變成買得起,用不起。”全國乘聯(lián)會近日針對保費上漲如是表態(tài)。如今新能源汽車正快速成為很多消費者的主要出行工具。據(jù)中汽協(xié)最新預測,去年全年新能源汽車銷量將超過340萬輛,同比增長1.5倍;今年中國新能源汽車銷量預計將達到500萬輛,占據(jù)汽車總銷量的20%左右。

逐漸增加的新能源汽車保有量,也帶來更龐大的保費規(guī)模。據(jù)中國汽車工程學會預測,到2030年,國內(nèi)新能源汽車的保有量能達到8000萬輛;同時,相關保費規(guī)模會高達4700億元。在此情形之下,讓新能源汽車車主享受到真正的“保費福利”,消除與傳統(tǒng)燃油車的保費成本劣勢,顯得非常重要。

乘聯(lián)會秘書長崔東樹表示,在新能源車專屬保險推出后,部分車主保費成本偏高,這等于讓新能源車省下的油錢去交保險,導致新能源車似乎不劃算,不利于新能源車推廣。如何破解難題?業(yè)內(nèi)也給出了建議。

承保數(shù)據(jù)應及時更新

崔東樹指出,新能源車保費相對較高,也有歷史數(shù)據(jù)積累少的緣故。特別是一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對高,即使車型安全技術(shù)改進之后,“高安全低故障”的現(xiàn)象仍然存在。他建議,保險行業(yè)在新能源車中應該用更新的數(shù)據(jù)信息,用更短期的數(shù)據(jù)延展分析。

“隨著專屬保險產(chǎn)品的實踐積累,新能源汽車的理賠會快速迭代升級,承保定價也會實現(xiàn)更精細化的管理,有望推動新能源車賠付率回歸合理水平。”太平洋保險的王女士表示,在新能源專屬車險推出前,新能源車與傳統(tǒng)燃油車承保理賠事務缺乏精細化管理的規(guī)則,保險數(shù)據(jù)沉淀尚不充分,導致短期內(nèi)部分新能源車保費較高。

鼓勵車企“自營”保險業(yè)務

“適當鼓勵整車企業(yè)建立自身的保險品種,拓展整車企業(yè)的保險業(yè)務,建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費保險體系。”全國乘聯(lián)會近日發(fā)文指出,車險綜合改革在保護消費者的同時還需要遵循“市場決定,監(jiān)管引導”原則,發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用,健全市場化條款費率形成機制。

記者留意到,當前車企“自營”車險已有相關端倪。被“吐槽”保費高的特斯拉早有準備,在三年前就在加州推出了車險業(yè)務,并宣稱保費價格比保險公司便宜30%。2020年8月份,特斯拉在國內(nèi)也注冊了保險業(yè)務相關公司。

此外,國內(nèi)其他新能源車企也有相關意圖,比亞迪曾在2018年計劃推出“個性化定價保險服務”,同年7月份,小鵬汽車成立了小鵬汽車保險代理有限公司。作為最大的電池供應商,寧德時代也以持股30%的比例入股小康人壽,接著又跟中國人保財險簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。不過,車企入局車險行業(yè)所要面臨的難題也數(shù)不勝數(shù),要實現(xiàn)真正“自營”,還需要多方鼓勵支持。(鄧莉)

關鍵詞: 新能源汽車 專屬車險 買得起 保得起

責任編輯:hnmd004

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