浙江杭州的王女士在投保后，被確診身患乳腺癌，但等她向保險公司申請理賠時，卻收到了拒賠通知書。

“切除乳房的手術(shù)給我?guī)砹司薮蟮纳硇耐纯啵ｋU公司不履行合同義務更使我的處境雪上加霜。”王女士決定向法院提起訴訟。

日前，經(jīng)杭州市西湖區(qū)人民法院一審和杭州市中級人民法院二審，案子判了。

買了防癌險 得了癌癥卻遭拒賠

2018年3月，王女士通過代理人在某保險公司投保女性健康險1份，保險責任為“意外身故20萬，乳腺癌10萬，其他婦科癌8萬，女性生殖系統(tǒng)惡性腫瘤住院津貼100元/天，保費為385元，保險期限為1年”。

王女士既是投保人，也是被保險人，她當場通過微信向代理人支付了保費385元，代理人向王女士確認投保成功。

2018年9月，王女士被確診為(右乳)乳腺中級別導管內(nèi)癌，醫(yī)院建議切除整個右乳。10月，王女士在醫(yī)院接受了切除手術(shù)，其間共住院20天。

手術(shù)后，王女士向保險公司申請理賠，然而，保險公司在2018年11月2日出具拒賠通知書，其認為王女士所患屬于原位癌，未達到給付條件，拒絕支付保險金。

雙方爭議：王女士所患癌癥是否在免責范圍內(nèi)

2019年2月，王女士向西湖區(qū)法院提起訴訟。

王女士認為，整個投保過程由保險代理人在線上完成，雖然保險公司提供的格式合同有排除“原位癌”條款，但她從未收到任何保險條款和簽訂任何投保須知，保險公司也從沒告知她免責聲明。

保險合同作為格式合同，保險公司未向其提醒注意和詳細說明，且免除保險人依法應當承擔的義務或者加重投保人責任的條款應屬無效。

同時，該保險最顯著的保障之一就是“乳腺癌”，對于一般的投保人，并不明確“乳腺癌”與“原位癌”的差異，保險公司所謂的“原位癌”也沒有在醫(yī)學中被廣泛采納，醫(yī)療機構(gòu)確認王女士患有“右乳腺癌”，應當在本保險保障范圍之內(nèi)。

被告保險公司則答辯說，原位癌不算真正的癌癥，且王女士投保頁面中明確保險責任范圍“2.乳腺癌保險……上述乳腺癌不包括原位癌”。王女士所患疾病屬原位癌，不在保險責任范圍內(nèi)，因此不應支付保險金。

法院：免責條款無效，要賠！

法院經(jīng)審理認為，保險公司以原位癌不屬于其承保范圍為由拒絕賠償，但對于何為原位癌，原位癌與其承保的癌癥有何區(qū)別，投保人所患疾病是否屬于原位癌的解釋權(quán)歸屬等問題，保險公司在王女士投保時均未向其解釋、說明。

且投保人投保案涉險種的目的就是緩解患癌之后巨額醫(yī)療費的資金壓力，而該免責條款系格式條款，排除了王女士的主要權(quán)利，因此該免責條款無效。

現(xiàn)經(jīng)西湖法院一審和杭州中院二審，最終判決保險公司支付王女士保險金10萬元和相應住院津貼，并賠償利息損失。

什么是原位癌？

乳腺癌根據(jù)組織侵犯的情況，分為乳腺原位癌、乳腺浸潤癌和乳腺轉(zhuǎn)移性癌。

1.乳腺原位癌是指腫瘤侵犯局限于乳腺的小葉或乳導管，并沒有侵犯周邊的腺體和導管，屬于早期乳腺癌。治療上也可以單純地切除乳房，或者進行保乳手術(shù)。

2.浸潤性乳腺癌是指腫瘤突破了原發(fā)部位，侵犯了周圍的腺體或者導管及其組織。一般要采取改良根治術(shù)。

3.轉(zhuǎn)移性乳腺癌是指腫瘤已經(jīng)突破了乳腺，侵犯到了腋窩或者是其他的器官組織，絕大部分是以淋巴轉(zhuǎn)移為主，而遠處的轉(zhuǎn)移以肺和骨轉(zhuǎn)移為主。

一年期重疾險越來越多

為什么大多把原位癌排除在外?

與傳統(tǒng)的長期重疾險相比，一年期重疾險保障病種更多，而且保費更低，大多數(shù)一年只需數(shù)百元。

因為傳統(tǒng)的長期重疾險，普遍繳費周期長、保費高，很多人很難拿出大筆資金來購買，而短期重疾險剛好可以滿足這方面的需求。這類產(chǎn)品只在網(wǎng)上銷售，營銷成本低，更符合年輕人的購買習慣，所以一經(jīng)推出，受到很多年輕人的歡迎。

樹蘭(杭州)醫(yī)院腫瘤內(nèi)科主任牟海波說，人們之所以覺得癌癥兇險，是因為癌癥細胞會轉(zhuǎn)移擴散，而原位癌是非常早期的階段，尚不具有擴散能力，理論上手術(shù)切除后就得到治愈，所以很多保險公司就會把原位癌區(qū)別于一般的癌癥。但原位癌如果不及時治療，很大概率還是會擴散的。

法官提醒

購買保險本身是一種對未來不確定風險進行保障的良好手段，但需要注意的是，保險公司的保險合同多是格式合同，里面通常會設置“免責條款”。

作為保險公司，在受理投保時，要對“免責條款”進行充分、明確的說明，使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。

投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是責任免除，自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。只有這樣，才不會在發(fā)生事故之后，還不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。

多數(shù)投保人都對醫(yī)療保險的保險責任有簡單的了解，但對其除外責任卻知之甚少。有些健康險并不能覆蓋投保人產(chǎn)生的全部醫(yī)療費用。為避免日后產(chǎn)生不必要的糾紛，投保人應了解保險合同中明確列示的除外責任。

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